別只買一般旅平險！歐洲旅遊指定款「申根保險」一篇看懂保障差異

在前往歐洲旅遊行程時，除了機票與住宿，一項名為「申根保險」的準備工作至關重要，這也是海外旅平險的一種特殊規格。許多初次遊歐的旅客可能會感到困惑：申根保險是什麼？它和一般的旅平險或旅遊保險有何不同？對於享有免簽待遇的台灣旅客來說，去歐洲旅遊，申根保險是必要的嗎？

本文將為您提供一份關於申根保險的終極懶人包，從基本定義、最新規定、投保要點到各家方案比較，讓您一次搞懂，安心暢遊歐洲。

一、申根保險是什麼？為何歐洲旅遊少不了它？

申根保險（Schengen Insurance）是一種專為前往歐洲申根區的旅客所設計的旅遊醫療保險。它的誕生源於1995年《申根公約》的實施，該公約旨在消除成員國之間的邊境管制，讓旅客能自由通行。為了確保旅客在跨國旅行期間能獲得一致且足夠的醫療保障，避免因意外或突發疾病產生的高額醫療費用成為個人或當地國家的沉重負擔，申根保險應運而生。

對台灣旅客是強制性的嗎？

根據規定，所有須持簽證進入申根國家者，都必須提供有效且符合規定之申根保險證明。然而，由於台灣近年來享有進入申根區「90天內免簽證」的待遇，因此投保申根保險並非強制性的入境條件。

但是，免簽不代表簽證申請者無條件入境。各國移民官仍有權力在您入境時，要求出示相關證明文件，其中就可能包括有效的醫療保險證明。特別是在德國等對規定執行較為嚴格的國家，若無法提供，最嚴重可能遭拒絕入境。更重要的是，歐洲的醫療費用相當昂貴，任何微小的醫療需求都可能輕易花費數百甚至數千歐元。因此，從風險管理的角度出發，強烈建議所有計畫歐洲旅遊行程的旅客，都應投保符合規範的申根保險，為旅程多添一重安心保障。

二、申根保險適用國家一覽

投保申根保險後，其效力將涵蓋所有申根區成員國。以下為截至2025年適用申根保險的國家及地區，讓您清楚了解保障範圍：

地區	適用國家／地區
西歐	法國、德國、荷蘭、比利時、盧森堡、瑞士、列支敦斯登、摩納哥
南歐	義大利、西班牙、葡萄牙、希臘、奧地利、馬爾他、斯洛維尼亞、安道爾、聖馬利諾、梵蒂岡
北歐	丹麥 (含格陵蘭與法羅群島)、芬蘭、瑞典、挪威、冰島
東歐	波蘭、捷克、匈牙利、斯洛伐克、愛沙尼亞、拉脫維亞、立陶宛、克羅埃西亞、羅馬尼亞、保加利亞
其他	賽普勒斯

註：申根區目前有 27 個國家：歐盟成員國：奧地利、比利時、捷克、丹麥、愛沙尼亞、芬蘭、法國、德國、希臘、匈牙利、冰島、義大利、拉脫維亞、立陶宛、盧森堡、馬爾他、荷蘭、挪威、波蘭、葡萄牙、塞普勒斯、斯洛伐克、斯洛維尼亞、西班牙、瑞典；非歐盟成員國：冰島、列支敦斯登、挪威、瑞士。

目前除了申根國及地區適用申根保險，申根公約候選國及部分非歐盟／非申根公約國家及地區也適用。名單可能隨時間變動，出發前請再次參考外交部領事事務局的最新公告。

三、解密申根保險的六大黃金準則

一份合格的申根保險，必須完全符合申根公約所訂定的六項嚴格標準。這也是它與一般旅遊險最顯著的區別：

保障範圍：保單效力必須在所有申根會員國內均有效，不能僅限於單一或部分國家。

保障期間：根據申根簽證條例，保障期必須包含申請人預計停留期間，從入境日到離境日都需在保障內。

保險額度：保險給付額度中的海外緊急醫療部分至少需達到 3 萬歐元（約等值新台幣 100 萬至 120 萬元），此額度是為了應對歐洲昂貴的醫療水平，提供旅客高額醫療保障。

保障內容：保障項目必須包含所有緊急醫療費用，如「緊急醫療救護」、「緊急住院治療」、「醫療遣送」或「遺體運回」等之醫療保險。

理賠方式：這是最關鍵的差異之一。申根保險要求保險公司直接給付費用給歐洲當地的醫療院所或醫生，或提供「海外醫療費用代墊」服務。這意味著被保險人無需先自行墊付天價醫藥費，再回國申請理賠，大幅減輕了緊急情況下的財務壓力。

在地服務：提供此保險的保險公司，必須在申根區內設有聯絡據點或合作夥伴，以便在發生事故時能即時提供旅客必要的協助與服務。

四、如何挑選最適合您的申根保險方案？

面對市面上琳瑯滿目的方案，掌握以下幾個符合申根規定的要點，能幫助您做出最明智的選擇：

1. 確認核心保額是否達標： 首要之務是檢查「海外突發疾病」與「傷害醫療」的保額合計是否達到3萬歐元的最低門檻。

2. 評估旅遊不便險額度： 除了醫療保障，歐洲旅遊也常遇到班機延誤、行李遺失等狀況。可根據自身需求，選擇在「班機延誤」、「旅程取消/更改」、「行李損失」、「旅行文件損失」與「個人責任保險」及住宿費用保險等項目提供足額保障的方案。

3. 檢視海外急難救助服務： 詳細閱讀保單中的「海外急難救助」條款，了解其服務範圍與限制，特別是「醫療費用代墊」的額度與啟動條件。

4. 考量法定傳染病保障： 後疫情時代，確認保單是否將COVID-19等法定傳染病納入「海外突發疾病」的保障範圍，已成為一項重要的考量。

5. 選擇保障期間： 建議將保險期間設定為「從離開家門」至「返回家門」，確保包含往返機場的交通過程，讓保障更全面。

五、2025年熱門申根保險方案比較

以下整理了幾家在台灣提供申根保險方案的產險公司，並以「申根國家旅遊10天」為例進行試算比較，幫助您快速了解各家特色。（注意：保費與保障內容以各保險公司官方網站最新公告為準）

保險公司	方案名稱 (範例)	意外身故/失能	海外醫療 (突發疾病+傷害)	班機延誤 (範例)	海外急難救助/醫療代墊	參考保費 (新台幣)	特色
國泰產險	申根早鳥豪華型 (U2)	600 萬元	120 萬元 (海外突發疾病) + 60 萬元 (傷害醫療)	定額 6,000 元 (4小時)	提供代墊服務 (需有證明)	$1,788	旅遊不便險保障完整，方案選擇多
富邦產險	方案 XL2	1,200 萬元	120 萬元 (海外突發疾病) + 50 萬元 (傷害醫療)	定額 7,000 元 (4小時)	提供代墊服務 (最高150萬台幣)	$1,577	保障額度高，涵蓋居家竊盜等附加保障
安達產險	尊爵型	1,000 萬元	100 萬元 (含法定傳染病) + 100 萬元 (傷害醫療)	實支實付 5,000 元 (4小時)	提供代墊服務 (最高1萬美金)	$1,480	少數將法定傳染病明確納入的方案，可幫家人投保
新光產險	申根頂級方案	1,000 萬元	150 萬元 (海外突發疾病) + 150 萬元 (傷害醫療)	定額 8,000 元 (4小時)	提供代墊服務 (最高5萬美金)	$1,022	醫療保額高，班機延誤理賠金額優渥

六、投保與行前注意事項

1. 及早投保： 建議至少在出發前一週完成投保手續，並預留時間申請必要文件。

2. 索取英文投保證明： 完成投保後，務必向保險公司申請「英文投保證明」。這份文件是您向歐洲移民官證明已符合保險規範的最直接證據，請務必隨身攜帶。

3. 提供正確資料： 投保時請務必提供與護照完全一致的英文姓名及護照號碼。

4. 備妥應急文件： 如在海外不幸需要就醫，切記要向歐洲當地醫院或診所索取所有相關文件，包括「診斷證明」、「醫療費用明細」及「收據正本」，以利後續流程。

5. 隨身攜帶應急清單： 除了保險證明，建議將旅館訂房紀錄、回程機票、財力證明（如信用卡）等文件影本或電子檔隨身存放，以備不時之需。

申根保險常見問題 (FAQ)

Q1: 我去歐洲旅遊，真的「一定」要買申根保險嗎？

A: 對於免簽的台灣旅客，「法律上」並非強制，但強烈建議購買。歐洲醫療費用高昂，且部分國家移民官可能會抽查，有備無患才能玩得安心。

Q2: 申根保險跟一般旅遊險最大的不同是什麼？

A: 主要有三點：1. 強制醫療保額需達3萬歐元以上；2. 保險範圍需涵蓋所有申根國家；3. 最重要的是理賠方式多為「海外醫療費用代墊」，而非事後核銷。

Q3: 如果我年紀較大（例如超過70歲），買不到申根保險怎麼辦？

A: 各家保險公司的投保年齡上限不同，部分公司如安達產險的方案可接受高達85歲的長者投保。建議直接洽詢不同保險公司，或尋求保險經紀人協助，尋找承保年齡較高的保單。

Q4: 投保後，我還需要做什麼特別的準備？

A: 最重要的就是確認已收到「英文投保證明」，並將其與護照放在一起。同時，將保險公司的海外緊急援助電話、保單號碼記錄在手機或隨身筆記中，以便在緊急時刻能迅速聯繫。

總結

申根保險不僅僅是一張符合入境規定的文件，它更像是一把旅途中的「金鑰匙」與「保護傘」。它能為您打開暢遊歐洲的大門，更能在您最需要幫助的時候，提供實質的醫療與財務支援。花費一筆相對較小的保費，換取的是免於承擔鉅額醫療風險的安心與保障。

在您下次踏上歐洲大陸之前，請務必將投保一份合格的申根保險，列為行前準備清單中最重要的一項。