中國，一片廣袤而迷人的土地，從萬里長城的雄偉壯闊，到張家界、九寨溝的絕美山水，再到上海、北京等國際都會的繁華璀璨，每年都吸引著成千上萬的旅客前往探索。然而，美好的旅程背後，也潛藏著無法預測的風險。昂貴的醫療開銷、頻繁的航班延誤、擁擠城市中的財物失竊，都可能讓原本愉快的假期蒙上陰影。
一份全面且合適的海外旅平險與不便險，就如同旅途中最可靠的夥伴。它無法阻止意外的發生，卻能在發生意外事故時，為您提供堅實的經濟後盾與支援，確保您的損失降到最低，讓您能無後顧之憂地盡情享受在中國的每一刻。
本篇指南將為您深入剖析2025年前往中國旅遊的保險需求，比較市面上多家主流產險公司的方案，並提供針對成人、孩童及長者的客製化建議，助您輕鬆選出最符合自身需求的保單。
一、前往中國旅遊必買保險的三大核心理由
在規劃行程、預訂機票酒店之餘，千萬別忽略旅遊險這一環。以下三大理由，將告訴您為何投保旅平險是在中國旅遊的「必需品」，而非「選擇性消費」。
理由一：醫療體系差異大，突發疾病或意外恐成天價負擔
中國的醫療費用結構與台灣大相逕庭。若不幸在旅途中僅是罹患感冒、腸胃炎等小病，前往當地的公立醫院門診，掛號費或許僅需約人民幣40元（約新台幣200元），看似親民。但您需要面對的可能是人山人海的擁擠環境，以及長達數小時的漫長排隊等待，對於時間寶貴的旅客而言，無疑是一種煎熬。
若想獲得更舒適、高效的醫療服務而選擇國際診所或私立醫院，費用則會三級跳。以上海、北京等一線大城市為例，僅僅是治療一次普通感冒，診療費就可能高達人民幣875元（約新台幣4,000元）。倘若還需要進行額外檢查或使用進口藥物，費用翻倍是家常便飯。萬一發生更嚴重、需要住院治療的意外或疾病，醫療費用動輒數萬，甚至數十萬新台幣，將會對您的財務造成沉重打擊。
專業建議： 務必投保結合「旅遊平安險」與「旅遊不便險」的綜合型保險。旅平險的核心在於其「海外突發疾病與傷害醫療費用」的保障，能有效轉嫁高昂的醫療開銷。而不便險中的「食物中毒慰問金」等項目，則能提供額外的補償，讓保障更全面。
理由二：機場流量驚人，航班與行李延誤風險居高不下
根據全球機場評比數據，全球最繁忙、最容易發生班機延誤的機場中，中國的主要航空樞紐如北京、上海、深圳等時常名列前茅。這意味著您在中國的旅程，從一開始就可能面臨航班延誤或取消的挑戰。
因此，除了基本的醫療保障，「旅遊不便險」的重要性在此刻便凸顯出來。購買時，需特別檢視「班機延誤」的理賠條件。多數保單將起賠門檻設在延誤4至6小時以上，且理賠方式分為「實支實付」（憑單據核銷餐飲、住宿費用、交通等額外開銷）與「定額給付」（達到延誤時數即賠付一筆固定金額）。選擇一份理賠門檻時間短、理賠金額高的保單，能讓您在面對行程受阻時，從容應對，將不便轉化為獲得補償的機會。
專業建議： 優先選擇提供高額「航班延誤」及「旅程更改」補償的旅遊不便險方案。當意外發生時，這些保障能有效補償您因延誤而產生的額外食宿、交通費用，最大程度降低您的財務損失。
理由三：一線城市人潮洶湧，財物遺失與失竊風險高
上海、北京、廣州、深圳等一線城市的機場、火車站、地鐵、熱門景點，尤其在旅遊旺季，人流量極為龐大，這也成為扒手下手的溫床。當您在人群中專注於拍照、查詢地圖，或拿出錢包購物時，往往就是警覺性最低的時刻。
許多旅客習慣使用手機掛繩，認為能防止手機掉落，但這也可能反過來吸引竊賊的目光，成為他們下手的明確目標。護照、台胞證等重要旅行文件一旦遺失，補辦程序繁瑣，不僅浪費寶貴的旅遊時間，更可能打亂後續所有行程。
專業建議： 投保時確認不便險是否包含「現金竊盜損失」與「旅行文件重置費用」保障。當不幸發生錢包、護照或行李遺失時，保險理賠雖然無法完全彌補您的心痛，但至少能提供一筆補償金，支付重辦證件的費用或彌補部分現金損失。
二、2025中國旅遊保險方案比較：成人、孩童、長者分眾推薦
不同年齡層的旅客，其旅遊風險與保障需求各不相同。以下我們將以「前往中國五天」為例，分別針對成人、孩童及長者，比較市場上主流的保險方案。
成人旅平險／不便險比較表
對於活動力強、行程多樣的成年旅客，保障應著重於意外醫療保險、海外突發疾病醫療保險、個人責任以及全面的旅遊不便險。
（以下試算以一名成人、旅遊5天、意外身故及失能保額500萬為基準）
| 保障項目 | 保險公司 | 新安東京海上產
國外旅行綜合險 |
明台產險
商務經典版 |
新光產險
國外旅遊綜合保險尊爵C方案 |
|---|---|---|---|---|
| 旅平險 | 意外身故、失能保險金 | 500萬 | 500萬 | 500萬 |
| 意外傷害醫療保險金 | 50萬 | 50萬 | 50萬 | |
| 個人責任保險金 | 20萬 (自負額2,500) | – | 20萬 (自負額2,500) | |
| 海外突發疾病醫療保險金（住院） | 25萬 | 50萬 | 50萬 | |
| 海外突發疾病醫療保險金（急診） | 住院醫療的1% | 住院醫療的0.5% | 住院醫療的0.5% | |
| 海外突發疾病醫療保險金（門診） | 住院醫療的1% | 住院醫療的0.5% | 住院醫療的0.5% | |
| 不便險 | 旅程取消保險 | 1萬 | 3萬 | 3萬 |
| 旅程更改保險 | 1萬 | 3萬 | 3萬 | |
| 旅行文件損失保險 | 6千 | 3千 | 2千 | |
| 行李損失保險 | 6千 | 3千 | 3千 | |
| 行李延誤保險 | 6千 | 3千 | 3千 | |
| 班機延誤保險金 | 6千 | 3千 | 3千 | |
| 其他補償保險 | -食物中毒 3千 -班機改降 2千 -劫持事故 10萬 -居家竊盜 5萬 -信用卡盜用損失補償費用 5萬 -現金竊盜 3千 |
-居家竊盜 3萬 -水陸交通延誤 3千 -海外探視費用保險 5萬 -緊急醫療運送 100萬 -遺體運返 90萬 -子女返國 6萬 |
-班機改降 3千 -劫機慰問 3千 -食物中毒 3千 -信用卡盜用損失補償費用 2萬 |
|
| 參考保費 | NT$ 443 | NT$ 509 | NT$ 486 |
（以上方案資訊僅供參考，最新且詳細的保障內容與保費請以各家保險公司官方網站為準）
孩童旅平險／不便險比較表
攜帶孩童出遊，家長最關心的莫過於孩子因水土不服、環境變化而引發的突發疾病，或在玩樂中發生的意外傷害。因此，足額的醫療保障是首要考量。
（以下試算以一名7歲以下孩童、旅遊5天、喪葬保額 69萬為基準）
| 保障項目 | 保險公司 | 新光產險
國外旅遊綜合保險尊爵C方案 |
和泰產險
小朋友安心樂出遊(未滿7歲專案) |
富邦產險
國外旅遊不便險 XS2方案(15足歲以下) |
|---|---|---|---|---|
| 旅平險 | 意外喪葬或失能保險金 | 69萬 | 失能200萬/喪葬69萬 | 69萬 |
| 傷害醫療保險金 | 3萬 | 5萬 | 5萬 | |
| 海外突發疾病醫療
不含法定傳染病) |
3萬 | 住院20萬/門診或急診2萬 | 住院5萬/門診以保額5‰為限 | |
| 個人責任保險金 | 20萬 (自負額2,500) | 5萬 | 50萬 (自負額2,500) | |
| 不便險 | 旅程取消保險金 | 8萬 | 5萬 | 3萬 |
| 旅程更改保險金 | 6萬 | 2萬 | 3萬 | |
| 旅行文件損失保險金 | 3千 | 5千 | 3千 | |
| 行李損失保險金 | 5千 | 5千 | 5千 | |
| 行李延誤保險金 | 5千 | 3千 | 3千 | |
| 食物中毒慰問保險金 | 5千 | 3千 | 3千 | |
| 參考保費 | NT$ 327 | NT$ 479 | NT$ 185 |
（以上方案資訊僅供參考，最新且詳細的保障內容與保費請以各家保險公司官方網站為準）
長者旅平險／不便險比較表
對於銀髮族而言，旅遊保障的重中之重在於「高額度的突發疾病醫療」以及「完善的海外緊急救援服務」。長者因舟車勞頓或氣候變化引發健康問題的風險較高，因此確保醫療保障充足至關重要。需注意，多數保險公司對70歲以上的高齡投保者設有保額限制或更高的保費，投保前務必詳閱條款。
（以下試算以一名長者、旅遊5天、意外身故及失能保額上限1,000萬為基準）
| 保障項目 | 保險公司 | 新光產險
國外旅遊綜合保險尊爵C方案 |
國泰產險
海外輕鬆行T2 |
明台產險 頭等晶鑽版 |
|---|---|---|---|---|
| 旅平險 | 意外身故、失能保險金 | 1,000萬 | 1,000萬 | 1,000萬 |
| 意外傷害醫療保險金 | 100萬 | 50萬 | 100萬 | |
| 個人責任保險金 | 20萬 (自負額2,500) | 最高100萬 | 最高100萬 | |
| 海外突發疾病住院醫療 | 100萬 | 50萬 | 100萬 | |
| 海外突發疾病急診醫療 | 住院醫療的0.5% | 住院醫療的1% | 住院醫療的0.5% | |
| 海外突發疾病門診醫療 | 住院醫療的0.5% | 住院醫療的0.5% | 住院醫療的0.5% | |
| 不便險 | 旅程取消保險 | 8萬 | 6萬 | 5萬 |
| 旅程更改保險 | 6萬 | 3萬 | 5萬 | |
| 旅行文件損失保險 | 3千 | 1千 | 5千 | |
| 行李損失保險 | 5千 | 3千 | 5千 | |
| 行李延誤保險(6hr) | 5千 | 3千 | 5千 | |
| 班機延誤保險金 | 8千 | 6千 | 5千 | |
| 其他補償保險 | -食物中毒 5千
-班機改降 6千 -劫持慰問 5千 -信用卡盜用損失補償費用 3萬 |
-改降非原定機場 3千
-劫機保險 3千 -食物中毒 3千 -現金竊盜 1千 -海外急難救助 150萬 |
-居家竊盜 5萬
-水陸交通延誤 3千 -海外探視費用保險 5萬 -緊急醫療運送費用 150萬 -遺體運返 90萬 -子女返國 6萬 |
|
| 參考保費 | NT$ 956 | NT$ 1,043 | NT$ 901 |
（以上方案資訊僅供參考，最新且詳細的保障內容與保費請以各家保險公司官方網站為準）
三、中國旅遊保險三大挑選心法
面對琳瑯滿目的保險商品，如何做出明智選擇？只要掌握以下三大關鍵原則，就能為您的中國之旅配置最堅實的保障。
心法一：旅平險與不便險，兩者合一保障最完整
許多人誤以為旅遊保險就是旅平險，但這只對了一半。一個完整的旅遊保障，無論是國內旅遊或海外行程，都應由「旅遊平安險」和「旅遊不便險」共同構成，兩者缺一不可，保障範圍互補。
旅遊平安險 (旅平險)
主要保障「人」的安全。理賠範圍涵蓋因「意外傷害」或「海外突發疾病」所產生的醫療費用、失能或身故給付。例如，在旅途中因交通事故受傷，或感染流感需要就醫，旅平險便能發揮作用，補償您的醫療開銷。
旅遊不便險
主要保障「行程」與「財物」的順利。理賠範圍涵蓋非人為可控的突發狀況，如「班機延誤/取消」、「行李遺失/延誤」、「旅程更改」、「旅行文件遺失」、「現金竊盜」等。例如，因暴雪導致航班取消，不便險可補償您額外產生的住宿與餐飲費。
將兩者結合投保，才能建構一張從人身安全到行程財物的全方位防護網。
心法二：醫療保障額度是基石，務必確認是否充足
鑒於前述中國高昂的私立醫療費用，檢視保單的海外醫療保障額度是重中之重。若額度不足，一旦發生重大醫療事件，保險理賠可能只是杯水車薪。
建議標準：
- 意外傷害醫療： 建議保險金額至少在新台幣 40 萬元以上。
- 海外突發疾病醫療： 建議保險金額至少在新台幣 20 萬元以上。
擁有足夠的醫療額度，才能確保您在需要時，有能力選擇醫療品質較佳的院所，接受及時且妥善的治療，而無需為龐大的費用擔憂。
心法三：行程若含高風險活動，需確認是否在承保範圍
您的中國行程是否包含徒步攀登長城等登山活動、在張家界挑戰高空彈跳、海上活動、深入自然保護區探險等活動？這些充滿挑戰性的活動，在保險公司的定義中，可能被歸類為「高風險」或「極限運動」。
大多數標準的旅平險保單會將這類活動列為「除外責任」，也就是說，若因從事這些活動而發生意外，保險公司是不予理賠的。因此，在投保前，務必：
- 詳閱保單條款： 確認您計劃從事的活動是否在保障範圍內。
- 尋求額外保障： 如果標準保單不承保，應考慮加購如登山險或海域險等「特定活動」或「高風險運動」的附加條款，或是選擇承保範圍更廣的高階保險方案。
透過完善的保險規劃，您才能在挑戰自我的同時，依然享有安心的保障。
四、善用數位工具，輕鬆完成投保與客服諮詢
在了解為何需要保險以及如何挑選方案後，接下來的步驟就是完成投保。隨著金融科技的進步，傳統的保險購買方式已逐漸被更便捷、透明的數位管道所取代。接下來將說明如何利用這些工具，並在需要時獲得即時的客戶服務支援。
一、網路投保的優勢
現今，絕大多數的產險公司都提供「線上投保」的服務，這已成為投保旅平險最主流、也最推薦的方式。其優勢相當明顯：
- 即時性與便利性： 您無需親自前往保險公司或聯繫業務員，只要有網路，隨時隨地都能透過電腦或手機完成投保。根據規定，只要在旅程出發前一小時完成投保即可，對於臨時決定的旅程或忙碌的旅客來說非常方便。
- 資訊透明與比較容易： 各家保險公司的官方網站會清楚列出所有方案的保障項目、保額及保費。您可以像本文的比較表一樣，同時開啟多個網頁，輕鬆比較不同方案的細節，做出最符合自己需求的選擇。
- 流程快速有效率： 從填寫個人資料、選擇方案、線上刷卡繳費到收到電子保單，整個流程通常在10-15分鐘內即可完成。電子保單會直接寄送到您的電子信箱，方便儲存與隨時查閱。
- 專屬優惠與活動： 保險公司為了鼓勵客戶使用網路投保，經常會推出官網限定的保費折扣、抽獎活動或贈品，讓您在獲得保障的同時，也能享受更多好康。
二、您的強力後援「客服中心」
在投保過程或旅途中遇到任何疑問時，千萬不要獨自煩惱。每家保險公司都設有專業的「客服中心」，是您在投保前、中、後最強大的後盾。您可以透過免付費電話、電子郵件或官網的線上聊天系統，聯繫到專業的「客服」人員。
您可以向客服諮詢什麼？
1. 投保前諮詢：
- 方案內容確認： 「請問這個方案有包含高風險的登山活動嗎？」、「我想確認海外突發疾病的理賠上限是多少？」
- 投保資格詢問： 「我今年75歲，請問可以投保哪種方案？」
- 操作流程協助： 在線上投保過程中遇到任何技術問題，客服人員都能即時提供協助。
2. 投保後服務：
- 保單內容變更： 如果行程需要延長或縮短，可以聯繫客服中心，通常僅需填寫「契約內容變更申請書」即可辦理。
- 理賠流程詢問： 當不幸發生事故需要申請理賠時，客服能清楚告知您需要準備哪些文件以及後續的處理流程。
- 海外急難救助： 這是最重要的一環。當您在海外發生重大緊急事故時，應第一時間撥打保險公司提供的24小時海外急難救助專線，他們會提供包括醫療建議、協助安排就醫、緊急醫療轉送等多方面的支援。
三、保費「信託」機制：確保您的權益安全無虞
許多人可能不知道，當您透過合法管道向保險公司支付保費後，這筆錢並不是直接進入公司的金庫。根據台灣法規，保險公司收取的保費，尤其是屬於財產保險的保費，需要交付「信託」管理。
簡單來說，您的保費會被存入一個由銀行託管的獨立信託專戶中。這個機制的目的是為了保障保戶的權益，確保保險公司的營運資金與保戶的保費相互獨立。萬一保險公司經營出現問題，這筆在信託專戶中的資金將優先用於支付理賠款，確保您的保障不會因此而消失。因此，選擇信譽良好、合法合規的保險公司並透過其官方網站或授權通路投保，您的每一分錢都將受到嚴格的法律與信託機制的保護，讓您投保更安心。
五、中國旅平險常見問題 (FAQ)
Q1：中國的醫療費用真的很貴嗎？旅平險真的能幫上忙？
是的，尤其是在一、二線城市的私立醫院或國際醫療中心，其收費標準可能遠高於台灣。一次簡單的門診就可能花費數千台幣，住院費用更是可觀。只要您投保的旅平險包含「海外突發疾病及傷害醫療」保障，並在理賠額度內，保險公司就能給付您在合格醫療院所的門診、急診或住院費用，大幅減輕您的經濟壓力。
Q2：去中國旅遊，為什麼說「一定」要買旅平險？
中國幅員遼闊，地理氣候與環境衛生條件差異極大。您可能面臨的風險相當多元，包括在高原地區的高山症、飲食不潔導致的腸胃炎、複雜路況下的交通意外、突發性疾病、行李遺失等。考慮到潛在的高昂醫療費用和行程不確定性，一份全面的旅平險與不便險是保障您旅途安全與順利的必要投資，而非可有可無的開銷。
Q3：在中國從事哪些活動，可能需要特別的保險保障？
除了前述的登山、高空彈跳外，其他如徒步長城野長城段、深入沙漠或偏遠自然保護區、參與少數民族地區的騎馬等活動，都可能被視為高風險。這些活動的風險高於一般觀光，標準旅平險可能不承保。建議在規劃這類行程時，主動向保險公司諮詢，確認是否需要購買特定的戶外運動或高風險活動附加險。
Q4：台灣人去中國需要辦簽證嗎？
台灣居民前往中國大陸，使用的是「台灣居民來往大陸通行證」，簡稱「台胞證」。持有有效的台胞證，即可免簽證入境中國大陸，並在證件效期內停留，無需另外申請簽證。台胞證是您在中國最重要的身份證明文件，務必妥善保管。若遺失，不便險中的「旅行文件重置費用」保障就能派上用場。
Q5：班機延誤的「定額給付」和「實支實付」有什麼不同？
這是兩種不同的理賠方式。「定額給付」是指，只要您的班機延誤時間達到保單規定的時數（例如4小時），保險公司就會直接賠付一筆固定的金額給您，無需任何單據。「實支實付」則是指，您因班機延誤而產生的必要額外花費（如餐飲、住宿、交通費），在保險額度內，憑消費單據向保險公司申請核銷。有些高階方案會同時包含這兩種給付，提供更全面的保障。
Q6：如果我在中國生病需要看醫生，理賠流程是怎麼樣的？需要自己先付錢嗎？
是的，絕大多數情況下，海外醫療採用「費用自付，回國理賠」的模式。您需要先自行支付醫療費用，並務必向醫院索取所有相關文件，包含「醫療費用收據正本」與「醫師診斷證明書」。回國後，再憑這些文件向保險公司申請理賠。因此，在海外就醫時，保留所有單據至關重要。若遇重大事故，可第一時間聯繫保險公司的24小時海外急難救助專線尋求協助。
Q7：申請理賠時，有哪些關鍵文件一定要保留？
不同的理賠項目需要不同的文件，但基本原則是「證明損失的發生與金額」。
- 醫療理賠： 醫療費用收據正本、診斷證明書、出入境證明（護照影本）。
- 班機/行李延誤： 航空公司開立的「延誤證明」（需註明延誤時數）、登機證、額外消費的收據（若為實支實付）。
- 財物失竊： 當地警察局的「報案證明正本」（24小時內報案）。
- 旅程取消/更改： 相關預訂單據、退款證明、導致取消或更改的證明文件（如醫師診斷證明）。
Q8：「海外突發疾病」保障，包含我出國前就有的老毛病（既往症）嗎？
不包含。保險條款對「突發疾病」有嚴格定義，指的是「非被保險人投保前已知悉或已存在的疾病，並於海外旅遊期間突然發生，且必須立即就醫」的狀況。對於投保前90天至180天內（依各家保單條款而異）曾因此就診的「既往症」，皆屬於不保事項。
Q9：保險的起迄時間該如何設定？是從飛機起飛才算嗎？
不是。最完整的保障方式是採「門到門」原則。也就是說，保險期間應設定為從您「離開台灣的住所」那一刻起，直到您「返回台灣的住所」為止。這樣才能確保您在前往機場的路上，或是返家途中發生的意外，也都能涵蓋在保障範圍內，讓保障無縫接軌。
Q10：如果出發前家裡有急事必須取消行程，已經付的機票、飯店錢能理賠嗎？
這取決於您投保的「旅程取消保險」。若取消行程的原因符合保單條款中列出的承保事項（例如：本人、配偶或三等親內親屬發生死亡或重病住院、旅遊目的地發生天災或戰亂等），對於您已支付且無法退還的預付費用（如機票、住宿費），保險公司會在保額內進行理賠。個人因素（如不想去了、臨時有工作）則不在理賠範圍內。
總結：安心啟程，從一份合適的保險開始
前往中國的旅程，無論是探索千年古都的文化底蘊，還是欣賞鬼斧神工的自然奇景，都將是一次難忘的經歷。然而，旅途中的未知數正是風險所在。花費數百至一千多元新台幣，投保一份涵蓋「海外突發疾病與傷害醫療實支實付的保障」、「完整不便險項目」及「海外緊急救援服務」的旅遊綜合保險，是為這趟旅程加上的最重要的一道安全鎖。
投保前，請務必花時間比較各家方案的細節，根據您的年齡、健康狀況、旅遊天數及行程活動，選擇最適合您的保障組合。切勿因貪圖一時的便宜而犧牲了關鍵的保障項目。做好萬全準備，您才能真正放下擔憂，全心投入，盡情享受中國之行的每一分精彩。
