根據衛生福利部最新統計，台灣每年逾十萬人因骨折就醫或住院。骨折不僅帶來直接醫療費用，還可能造成收入中斷、照護支出與復健成本。PTT有不少網友分享自己因骨折開刀的實際醫療費用資訊。雖然一般意外險與實支實付醫療險都能部分分擔費用，但「意外骨折險」把焦點鎖定在「意外導致的骨折」，以定額給付或比例給付的方式，讓被保險人能迅速取得現金，填補骨折後的立即與隱形支出。
以下文章將透過完整架構教學，帶你一次掌握意外骨折險的精髓。
一、意外骨折險是什麼？
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 保障範圍 | 僅限「外來、突發、非疾病」造成的骨折身體損傷及其後續醫療處置（石膏、鋼板、關節整復等） |
| 給付型態 | 定額給付（依骨折的部位或嚴重度，保額×給付比例） |
| 與意外險差異 | 意外險多以「意外實支實付＋日額給付」計算，範圍較廣；骨折險聚焦骨折，核賠速度快，理賠門檻低（無須出院費用明細即可申請） |
| 與實支實付醫療險差異 | 實支實付需檢附收據、健保扣除項目後理賠；骨折險主打「看到 X 光＋診斷書」即可核賠，彈性高 |
二、誰最需要意外骨折險？
- 學齡孩童：活動量大、骨頭尚未完全鈣化，跌倒骨折機率高。
- 年長者：骨質流失、平衡感下降，輕微碰撞即可能骨裂或髖部骨折，復原期亦較長。
- 高風險工作者：工地作業員、物流司機、外送員等，工作環境存在高處墜落或重物擠壓風險。
- 熱愛運動者：球類運動員、登山／攀岩愛好者，自費醫材選擇多，骨折險能補足健保未給付差額。
試算小提醒：若家庭年收 100 萬元，主力收入者因骨折休養三個月，光薪資損失即逾 25 萬元；再加上營養品、交通與看護，實際缺口往往超過 30 萬元。適度投保骨折險可將負擔外部化。
三、理賠計算方式
1. 依「骨折部位」定額給付
| 分類 | 常見部位 | 給付理賠金額示例（保額 1 單位 = 10 萬元） |
|---|---|---|
| 低風險 | 指/趾骨 | NT$ 5,000 |
| 中低風險 | 鼻骨、眶骨、肋骨、掌/蹠骨、鎖骨、腕骨 | NT$ 20,000 |
| 中風險 | 橈骨、尺骨、膝蓋骨、腓骨、踝骨 | NT$ 30,000 |
| 中高風險 | 下顎(齒槽醫療除外)、肩胛骨 | NT$ 40,000 |
| 高風險 | 脊椎、骨盆、頭蓋骨、肱骨、脛骨 | NT$ 50,000 |
| 極高風險 | 股骨、脛腓骨 | NT$ 80,000 |
| 特高風險 | 大腿骨頭 | NT$ 100,000 |
2. 依「骨折程度」比例給付
部分商品改採「完全骨折、不完全骨折、骨裂」三級制，再乘以保額。以保額 NT$ 100,000 為例：
| 骨折程度 | 給付理賠金額區間 | 備註 |
|---|---|---|
| 完全骨折 | $1,000 – 17,500 | 依保險公司設定之「骨折別日數表」折算 |
| 不完全骨折 | $500 – 8,750 | 多採 50% 給付 |
| 骨骼龜裂 | $250 – 4,375 | 多採 25% 給付 |
實務重點：保險公司會要求 X 光片＋骨科醫師診斷證明；如屬多處骨折，通常取最高部位一次給付，非總和。
四、市面熱門產品比較（2025 年版）
| 保險公司 / 代號 | 商品類型 | 理賠依據 | 年繳保費 | 投保年齡 | 核心特色 |
|---|---|---|---|---|---|
| 台灣人壽 NTPA1702 | 附加 / 批註 | 部位 | $800 / 單位 | 0–70 歲 | 聚焦骨折＋關節整復手術，額外涵蓋人工關節置換。 |
| 遠雄人壽 KHH 超級偉骨力 | 主約 | 程度 | $234 / 10 萬 | 0–70 歲 | 含「意外身故」與「失能」；骨折理賠速件審核。 |
| 遠雄人壽 KHI 寶貝偉骨力 | 主約 | 程度 | $140 / 10 萬 | 0–17 歲 | 兒童專屬、保費最低，無須加購附約。 |
以 20 歲男性、無職業加費、保額 10 萬元為例；實際費率依性別、年齡、職業別調整。以上三種意外骨折險皆為定期保障、繳費年期與保障年期 1 年的保險產品。
挑選建議
- 若已有高額意外險，僅需補骨折缺口險種，可考慮台壽 NTPA1702。
- 想一次打包骨折＋意外身故/失能，則遠雄 KHH 是高 CP 值選擇。
- 未成年子女投保，遠雄 KHI 保費低、投保簡便。
五、投保與理賠流程
1. 投保前評估
清點現有保單：確認意外醫療日額、實支實付額度。
計算可能缺口：薪資中斷＋自費醫材＋照護成本。
選擇給付方式：偏好「一次到位現金」優先骨折險；重視「全方位意外」則意外險搭配骨折附約。
2. 理賠文件準備
意外事故證明：警局報案單或事故證明。
醫療證明：骨科診斷證明書、X 光/CT 影像片或光碟。
若同時申請實支實付：須附收據與明細；骨折險單純申請則不必。
3. 申請時程
大多數保險公司（如台灣人壽 、遠雄人壽、遠雄人壽、國泰人壽等） 10–15 個工作天內完成審核；複雜個案或多處骨折，可能延長至 30 天。
常見問題（FAQs）
骨折拔除鋼釘／鋼板可以理賠嗎？
只要拔除手術與原意外骨折屬同一「傷害事件」，且發生於保單效力期間內，多數產品視為同一事故可申請理賠金。請備妥手術紀錄、醫療收據與醫師證明，並向保險公司確認，相關資訊可以詢問對口的保險專員。
骨質疏鬆導致自發性骨折能申請骨折險嗎？
不行。骨折險要求「外來、突發、非疾病」之意外事件；疾病所致屬醫療險（實支實付或重大傷病），並非骨折險的理賠範圍。
已有高額實支實付醫療險，還需要骨折險嗎？
如考量收據遺失、理賠時效與薪資中斷等「無單據支出」，骨折險的定額給付可補強實支實付的「事前墊付、事後核賠」缺口，尤其對自營工作者更為重要。
骨折險保額該怎麼抓？
建議以「三個月生活費＋自費醫材上限」為基準，再視保戶個人預算調整。常見投保額度落在 20–50 萬元；若年齡偏高或收入高，可拉高至 100 萬元。
總結
意外骨折險並非民眾人人必備，但對「活動量大、骨質脆弱、工作高風險」的族群，是兼顧理賠速度、給付彈性與保費成本的利器。適度搭配意外險、實支實付醫療險，可有效解決骨折帶來的直接與間接損失，維持家庭財務韌性。
