小資族必備！富邦意外險增額理賠、SOS緊急救援一次搞懂

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，根據官方統計，事故傷害一直位居國人前十大死因之一，而且任何人都可能在日常通勤、旅遊或戶外活動中遭遇突發意外。無論是上班族、學生或銀髮族，若能適度規劃一份兼顧身故、失能與醫療費用的意外險，即可在面對不可預期的經濟損失時多一層防護。

本篇文章將整理富邦產險及富邦人壽相關的意外險特色，包含保障內容、投保限制、意外險理賠流程以及常見問題，協助大家在投保時做出更明確的決定。

一、富邦意外險四大特色

以下以富邦產險提供的「小資意外險」為代表，並補充富邦人壽意外險特色做整體說明：

一年一約，實支實付

• 富邦產險小資意外險採用「一年一約」機制，每年可以依照購買保險人需求及預算彈性調整保險金額。
• 如同市面上常見的產險公司意外險商品，提供「意外傷害醫療實支實付」保障；若因遭受意外傷害事故而導致身體受傷，進而失能或身故，將可在承保範圍內，憑正本收據理賠失能保險金、身故保險金或喪葬費用保險金。

增額理賠─地震、颱風、洪水及大眾運輸

• 特殊天災，如地震導致的意外、颱風、洪水或土石流意外事故，富邦產險小資意外險提供「增額理賠」，可在原本的意外身故保額基礎上，再額外給付一筆保險金。
• 若在搭乘大眾運輸工具時（如火車、捷運、飛機、公車等）因意外事故導致身故或失能，也可申請額外的加倍保障。

SOS海外緊急救援與國內貴賓自費門診安排服務

• 投保富邦產險小資意外險，如需出國洽公或旅遊，可透過保單附加的「SOS海外緊急救援服務」協助安排緊急醫療轉送、遺體/骨灰運送回國以及親友探視等。
• 國內則提供貴賓自費門診安排服務，包括掛號、權威醫師推薦、一對一陪同診療等，需要時可事先撥打客服專線進行預約。

不同族群皆適合，一年保費親民

• 上班族：通勤時意外風險高，擁有意外險可為家庭支柱角色預作風險管理。
• 學生族：參加校外活動、喜愛冒險，富邦產險小資意外險提供簡易保障與實支實付醫療費用。
• 銀髮族：65歲以上發生摔倒骨折的機率大幅提高，有多一份意外險可降低意外對家庭經濟的衝擊。
• 每月約120元起，即可享有一年期海內外保障。

二、富邦小資意外險保障與案例分享

1. 基本保障項目

下表整理富邦產險小資意外險的主要保障項目與可能增額內容，實際以保單條款及投保方案為準：

2. 增額保障案例

1. 地震意外事故增額保障

事故情境：家庭主婦因地震時被掉落的冰箱壓傷不幸身故

理賠：意外身故保險金150萬元 + 地震意外身故增額25萬元 = 共175萬元

2. 颱風洪水土石流意外事故增額保障

事故情境：櫃姐颱風天強風中騎車上班，被掉落的招牌砸中導致身故

理賠：意外身故保險金150萬元 + 颱風洪水土石流身故增額50萬元 = 共200萬元

3. 大眾運輸工具意外事故增額保障

事故情境：公司主管赴海外出差，轉乘火車時不幸遇到火車出軌身故

理賠：意外身故保險金150萬元 + 大眾運輸工具身故增額75萬元 = 共225萬元

三、富邦人壽意外險特色

除了產險公司提供的一年期傷害保險，富邦人壽亦有推出意外險產品，包含終身型、定期型等，對於想要「保證續保」或保單屆滿能領回部分保險金的人群，具備以下優勢：

終身型意外險

• 同時具備壽險、傷害、失能及生存金等保障。
• 若發生重大意外事故，可額外加倍理賠。
• 屆滿一段時間（例如20年、30年）可領回一筆生存金，之後保障仍持續有效。

定期型意外險

• 保障期間拉長（如5年、10年、20年），較「一年期」商品更具規劃性。
• 可自由附加實支實付型傷害醫療、燒燙傷、骨折等，依照需求增加保費並擴大保障。
• 部分商品提供保證續保，免除每年重新核保的疑慮。

意外傷害醫療附約

• 提供因意外受傷導致的門診及住院費用實支實付。
• 相較單獨主約，附約保費通常較便宜。

四、投保限制與注意事項

年齡、職業限制

• 以富邦產險小資意外險為例，承保年齡18～70歲，且僅限職業等級一～三級的人員網路投保（如行政人員、業務、廚師等相對風險較低之職業）。
• 若職業等級為四～六級（電工、焊工、消防員等高風險行業），須親臨富邦產險分支機構辦理投保。

同險累計保額限制

• 以網路方式初次投保者，投保保額上限可能為300萬或600萬，並且需符合同業網路投保累積保額限制。
• 如有更高保障需求者，需洽富邦產險或富邦人壽臨櫃辦理。

健康與財務告知

• 投保時須如實填寫健康告知事項，並提供符合規定的財務告知。
• 若有兼職或第二職業（例如白天為銀行職員，晚上兼差電機裝配工），須以較高風險職業認定，否則可能影響理賠。

保證續保與終身型差異

• 富邦產險小資意外險：採一年一約，無保證續保。
• 富邦人壽部分終身意外險或定期意外險：可提供保證續保或終身型保障。

實支實付理賠需提供正本

• 自2023年7月1日起，依金融監督管理委員會最新規定，實支實付傷害醫療險需落實損害填補原則，必須憑正本收據申請理賠。
• 若已多家投保「實支實付」醫療險，現行規範下，僅能向其中一家保險公司提出正本收據，其他公司則可提供副本或無法重複領取，視各保單規定而定。

五、理賠服務與申請流程

電話申請

• 免付費電話 (0800-009-888)，進行理賠內容諮詢並請客服人員協助。

郵寄申請

• 至富邦產險「保戶會員服務區／理賠服務／理賠申請書下載」填寫並備妥應備文件，寄至各地服務中心辦理。

臨櫃申請

• 攜帶應備文件至富邦產險或富邦人壽各地櫃檯，現場填寫並申請。

注意海外就醫

• 若在海外就醫，可以直接向保險公司申請理賠；但若無向健保申請海外給付，賠償額度僅能以實際醫療費用的七成給付，並以保單約定的限額為準。

六、常見問題（FAQ）

Q1：什麼是意外險？為何要投保富邦意外險？

意外險又稱傷害險，保障因「外來、突發、非疾病」等事故造成之身故、失能或醫療費用。富邦意外險提供完整的增額保障、SOS海外緊急救援及國內貴賓自費門診安排服務，且保費相對親民；無論工作通勤或課外活動，都可幫助轉嫁意外衝擊。

Q2：職業類別四～六類別可以網路投保富邦小資意外險嗎？

不行。若您職業類別為四～六類型，需洽富邦產險分支機構臨櫃投保。網路投保限年齡18～70歲，且僅限職業類別一～三類型。

Q3：投保後發現保單內容不合適，想要終止該怎麼辦？

可持身分證明及保單資料，至富邦產險或富邦人壽分支機構辦理終止。若有未到期保險費，會依短期費率計算已經過期間之保險費後將餘額退還給要保人。

Q4：在海外受傷就醫，可以直接向富邦申請意外醫療理賠嗎？

可以，回國後若未向健保申請海外給付者，富邦保險公司會依實際支付醫療費用的七成核定賠償，最高以保單約定之「實支實付傷害醫療保險金」為限。

Q5：一年一約的產險意外險和終身意外險有什麼差別？

一年一約產險意外險方便彈性調整保障內容和保額，但沒有保證續保的機制；終身意外險則可保證續保，或能在滿期時領取部分生存金，保費相對較高。

Q6：意外醫療理賠次數有限制嗎？

按保單條款，一般不限制理賠次數，但針對同一次事故，有「180天以內」的就醫費用方可申請；多次意外則分開計算，但均須在保險期間內發生。

Q7：骨折或燒燙傷一定能從意外險獲得理賠嗎？

需符合「因外來、突發、非疾病」的意外條件且符合保單條款，若骨折或燒燙傷是由慢性疾病或舊疾導致，通常不屬於意外範圍；實際理賠依保單規範定奪。

Q8：富邦人壽意外險有哪些可選擇的方案？

富邦人壽提供一年期、定期及終身型意外險等，部分商品可附加傷害醫療實支實付或日額型附約，並有水陸空或大眾運輸增額保障等多元選擇，建議向富邦人壽或保險顧問洽詢，以獲得更完整的意外險推薦。

Q9：產險為何也包含「意外保險」？兩者和壽險公司意外險有何差異？

在台灣保險制度中，除了人身保險（壽險）之外，財產保險（俗稱「產險」）也包含「意外保險」這一類型。產險的「傷害及健康保險」與壽險公司的「傷害保險」在本質上皆屬於人身安全的保障。然而，產險較常將意外傷害、旅遊、車險、責任保險等多種保障做打包規劃。壽險公司則多在意外險中附加終身型壽險、失能扶助金等。

總結

「意外」是不分年齡、身份或職業，隨時都可能發生。投保意外險除了關注保費與保障項目，更應留意細節，例如職業、年齡、健康狀況及原件理賠規定等。以富邦產險的小資意外險為例，其主打一年期網路投保、實支實付、特殊天災及大眾運輸增額保障，另搭配 SOS 海外緊急救援與國內門診服務等附加價值，成為上班族、學生與銀髮族的熱門選擇；若有更高額度或長期投保需求，也可考慮富邦人壽的定期或終身型意外險。

在進一步評估意外險推薦時，也建議同時關注「責任保險」或其他類型的保障，例如可搭配車險、旅遊綜合險等「產物」保險，打造全方位風險管理方案。若希望一次擁有海外緊急救援與多元承保範圍，也可運用如「e心」投保平台的線上服務，透過查看金管保壽字核准的銷售文件內容及預定附加費用率，更清楚掌握各家保險商品的優劣勢。綜合規劃不僅能強化保障，也可兼顧預算控制與投保便利性，讓自己與家人擁有更完善的意外風險防護。

資料來源

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