意外失能是什麼？失能險意外險比較

意外失能是指因外來、突發、非疾病因素造成身體部位或功能的喪失，導致日常生活或工作能力受限的狀態。意外失能通常需符合外來性、突發性及非自願性三個條件。在保險領域，意外險中的失能保障依據失能等級表來評估失能程度，並根據等級比例給付保險金。本文將探討意外失能的定義、失能險與意外險的比較，以及意外險中失能保障的具體內容。

意外失能是什麼？意外失能定義

意外失能是指因外來、突發、非疾病因素造成身體部位或功能的喪失，導致日常生活或工作能力受限的狀態。在保險領域，意外失能需滿足以下三個要件：

外來性：事故原因來自身體外部，如交通事故或跌倒。
突發性：事故發生迅速且無法預見，如突然滑倒。
非自願性：事故非因被保險人故意行為所致，如非自殺行為。

意外險的失能等級表是評估被保險人因意外事故導致失能程度，並據此計算保險金給付比例的標準。目前，臺灣採用的失能等級表分為11個等級，涵蓋80個項目，俗稱「11級80項」。

意外險失能等級表與對應的給付比例

意外險中的失能保障，通常依據失能等級表來評估失能程度，並按比例給付保險金。失能等級分為1至11級，等級越高，給付比例越高。

失能等級	給付比例
1級	100%
2級	90%
3級	80%
4級	70%
5級	60%
6級	50%
7級	40%
8級	30%
9級	20%
10級	10%
11級	5%

失能等級表的主要分類：

神經障害：如中樞神經系統功能遺存極度障害，可能導致植物人狀態，屬於1級失能，給付比例為100%。這類失能的發生會對家庭經濟產生重大影響，建議投保長照險以減輕家庭經濟壓力。
視力障害：如雙目失明，屬於1級失能，理賠比例為100%；若一目失明，另一目視力減退至0.06以下，屬於4級失能，保險金給付表中的給付比例為70%。這些情況下，失能險和長照險能有效提供經濟保障，維持被保險人及其家庭的生活品質。
聽覺障害：如兩耳聽覺機能均喪失90分貝以上，屬於5級失能，理賠比例為60%。對於這類失能，醫療保險和扶助保險金的搭配使用有助於減輕家庭的經濟壓力。
上肢缺損或機能障害：如兩上肢腕關節缺失，屬於1級失能，給付比例為100%；一上肢腕關節缺失，屬於6級失能，給付比例為50%。此類失能不僅會影響個人生活自理能力，還可能對家庭經濟帶來壓力，建議投保醫療險及失能扶助險以提高保障。
下肢缺損或機能障害：如兩下肢足踝關節缺失，屬於1級失能，給付比例為100%；一下肢足踝關節缺失，屬於6級失能，給付比例為50%。這些情況下，失能者及其家庭可以透過投保長照險和醫療險來分擔經濟負擔，同時維持較好的生活品質。

需要注意的是，失能等級的評定需經專科醫師診斷，並提供相關檢驗報告作為依據。此外，保險公司在理賠時，會根據保單條款及失能等級表中的定義，結合被保險人的實際情況，確定最終的給付比例，比如符合失能等級評定中的11級失能，就只理賠5%的保險金。且意外險僅涵蓋因意外事故造成的失能，若因疾病引起的失能，則不在意外險的理賠範圍內。因此，為獲得更全面的保障，建議同時考慮投保失能險或失能扶助險，以涵蓋因疾病或意外導致的各類失能風險。

一些熱門的失能保障產品，如全球人壽、安達人壽、友邦人壽等，通常會包含商品條款對失能的詳細說明及保障範圍。在選擇險種時，應注意保額、給付內容和商品條款是否符合自身需求。此外，若涉及胸腹部臟器功能障害、言語機能障害或失智症等情況，應特別注意保單條款中的細節，確保保障能夠涵蓋這些嚴重失能風險，避免因保障不足而導致薪資損失或難以負擔的經濟負擔。

失能險是意外險嗎？失能險理賠範圍

失能險與意外險是兩種不同類型的保險，各自有不同的保障範圍與理賠內容。失能險是一種針對失去生活自理能力或工作能力的長期保險，保障因各種原因（包含疾病或意外）導致的失能風險。而意外險則僅針對外部意外事故導致的傷害或死亡提供理賠，並不涵蓋因疾病而引起的失能。根據調查，約有六成的失能原因是由疾病引起，這顯示了失能險的重要性，尤其是在人們進入中老年後，因慢性疾病或突發疾病如糖尿病、中風等而導致失能的風險增加。

失能險理賠範圍與重點：

一次性給付金：
- 失能險理賠時，保險公司會依據「失能等級表」來判定失能的嚴重程度。當確定失能後，會提供一次性的大額失能保險金，這筆錢可用於醫療費用、購買輔具或改善居住環境，以適應失能狀況。不同的保險產品對於一次性給付的適用範圍不同，有的在失能等級1至11級均可理賠，但有些僅針對較嚴重的失能（如6級以上）進行理賠，因此投保時需特別注意相關條款。
每月或每年扶助金：
- 除了一次性給付金外，失能險還可能附有「每月扶助金」的保障。這筆扶助金按月或按年給予，用於日常生活開銷或長期照護費用。不同產品對於扶助金的給付比例及條件也有所不同，例如是否依失能等級表進行調整，或給付期限是否有限制等。有些保險在被保險人確定失能後就立即開始給付扶助金，而有些保險要求被保險人需要存活一段時間後才能開始給付，這些差異需要在選購失能險時仔細考慮。
保證給付：
- 部分失能險產品提供「保證給付」條款，即即使被保險人未能完全領取預期的扶助金，在其過世後，剩餘的扶助金會由受益人領取。近年來，具有保證給付的保單逐漸減少，因此對於有這方面需求的投保者而言，應該盡早規劃以獲得相應的保障。
豁免保費：
- 在被保險人失能後，失能險通常會提供「保費豁免」的功能，即未來的保費可以免繳。豁免的判斷依據失能等級而定，有些產品對於任一失能等級均提供保費豁免，而有些則需要達到較高的失能等級（如6級以上）才可豁免。

失能險的理賠範圍：

失能險的理賠範圍主要涵蓋因疾病或意外導致的身體功能喪失，影響日常生活自理能力或工作能力的情況。具體理賠範圍依保險公司的失能等級表來進行評估，包括但不限於：

神經系統損傷：如中風後的運動功能喪失。
視力或聽力喪失：如因白內障導致的失明。
肢體功能障礙：如因意外導致的肢體缺失或無法正常活動。

總結來說，失能險不僅保障因意外引起的失能，還涵蓋因疾病所導致的長期失能，是一種針對個人未來生活保障的重要保險。選購失能險時，應仔細評估一次性給付、扶助金給付條件、保證給付與保費豁免等多個方面，以確保獲得最適合的保障。

失能險陷阱，失能險停售原因

失能險的潛在陷阱：

保障範圍限制：部分失能險產品僅涵蓋因意外事故導致的失能，對於疾病引起的失能則不提供保障。這意味著，若被保險人因疾病（如中風或帕金森氏症）導致失能，可能無法獲得理賠。因此，投保前應詳細了解保單的保障範圍，確保其符合自身需求。
理賠條件嚴格：失能險的理賠通常依據失能等級表進行，不同等級對應不同的給付比例。然而，部分保單可能對某些失能等級的理賠設有嚴格條件，甚至不予理賠。此外，某些保單可能要求被保險人在確診失能後需存活特定時間才能獲得理賠，這些條件可能影響實際獲賠金額。
保費豁免條件：許多失能險提供保費豁免功能，即被保險人失能後，未來保費可免繳。但不同產品對豁免的適用條件有所差異，有些僅適用於高等級失能，投保時需特別注意。

失能險停售的原因：

最初，失能險主要保障因意外事故導致的失能。隨著市場需求變化，部分保險公司將疾病引起的失能納入保障範圍。然而，這導致保險公司面臨較高的理賠風險和財務壓力。為維護保險市場的穩定性，金管會於2024年7月1日起，規定保險公司僅能銷售針對意外失能的保險產品。因此，目前市面上的失能險產品僅涵蓋意外事故導致的失能，對於疾病引起的失能則不再提供保障。

買意外險，要挑有失能險的嗎？有失能險的意外險推薦

購買意外險時，是否需要選擇包含失能保障的產品，應根據您的個人預算和需求來決定。由於目前市面上的「失能險」產品相對稀少，若您對失能保障有需求，建議考慮規劃「意外失能」保障，以分擔因意外導致失能所帶來的龐大開支。常見的意外失能情況包括嚴重車禍導致的器官功能障礙或四肢缺損等。

新光產物保險的「全新個人傷害險專案 99ISK67」：

保障內容：
- 意外身故/失能保險金：300萬元
- 大眾運輸增額給付：航空意外1200萬元，水/陸上意外600萬元
- 特定天災（颱風、洪水、土石流、地震）、火災增額給付：600萬元
- 特定燒燙傷保險金：50萬元
- 完全失能增額保險金（失能等級一級）：150萬元
- 個人責任保險：20萬元
- 骨折給付保險金（累積型）：6萬元
- 傷害醫療實支實付（累積型）：5萬元
- 輔助器具費用保險金（保險期間最高給付2次）：每次3萬元
分析：
- 此產品提供全面的意外保障，涵蓋意外身故、失能、燒燙傷等，並針對大眾運輸工具意外和特定天災提供增額給付，適合經常旅行或通勤的人士。
- 此外，還包含個人責任保險、骨折給付和傷害醫療實支實付等，保障範圍廣泛。

富邦產物保險的「新十全大補增安心專案 CH039」：

保障內容：
- 意外身故/失能保險金：300萬元
- 大眾運輸工具增額給付：800萬元
- 海外傷害增額給付：100萬元
- 乘電梯特定意外增額給付：300萬元
- 一氧化碳中毒增額給付：300萬元
- 地震增額給付：200萬元
- 颱風、洪水、土石流增額給付：200萬元
- 意外1~3級失能補助金：200萬元
- 特定燒燙傷保險金：300萬元
- 顏面傷害整形費用：300萬元
- 家庭成員意外責任保險：50萬元
- 第三人慰問金費用：10萬元
- 住院安心療養給付：每日700元
- 傷害醫療住院日額：每日1500元
- 加護病房住院日額：每日2000元
- 燒燙傷病房住院日額：每日4000元
- 住院生活補助金：每次5000元
- 骨折未住院津貼：4.5萬元
- 傷害緊急救護費用（實支實付）：每次2500元
- 意外門診手術：每次2000元
- 傷害醫療實支實付：5萬元
- 傷害住院醫療增額實支實付：5萬元
分析：
- 此產品針對多種特定意外情況提供高額保障，如大眾運輸工具意外、海外傷害、乘電梯意外等，適合經常出差或旅遊的人士。
- 同時，提供豐富的醫療與住院補助，包含加護病房、燒燙傷病房等，對於重視醫療保障的投保人而言，是一項全面的選擇。

安達產物保險的「扶氣滿堂2.0+專案 NT2M」：

保障內容：
- 意外身故/失能保險金：500萬元
- 大眾運輸增額給付：1500萬元
- 特定天災、火災增額給付：600萬元
- 特定燒燙傷保險金：100萬元
- 1~6級失能生活補助保險金
- 意外住院：每日1000元
- 意外加護病房住院：每日2000元
- 意外燒燙傷病房住院：每日4000元
- 意外住院慰問金：2000元
- 骨折未住院保險金：3萬元
- 意外門診手術：每次2000元
- 食物中毒住院慰問金：3000元
- 特定人工器官保險金：5萬元
分析：
- 這款產品在意外身故與失能方面提供高額保障，並針對大眾運輸、特定天災與火災等意外提供額外增額給付，適合需要全面保障的人士。
- 此外，它還包含失能生活補助金，尤其對1至6級失能的情況進行保障，這對於可能需要長期照護的被保險人非常有幫助。
- 產品也涵蓋意外住院、加護病房及燒燙傷病房的住院日額，對於住院治療的開支有較好的保障能力。

推薦的三款意外險產品各有特色，例如新光產物的產品保障全面，適合需要高額身故及失能保障的人士；富邦產物的產品則強調特定意外情況的高額保障，適合經常出行或旅遊的人；而安達產物的產品則提供了失能生活補助及高額住院日額，適合需要更高失能及醫療補助的投保者。根據自己的生活方式和需求來選擇最適合的產品，才能有效地保障自身和家人的利益。

總結

失能保障對於面臨意外或疾病風險的人群來說至關重要，無論是透過意外險的失能保障還是專門的失能險，都能有效減輕家庭的經濟壓力和負擔。在選擇保險產品時，應充分了解每款產品的保障範圍、給付條件以及豁免條款等，以確保獲得最適合自身需求的保障。針對不同等級的失能情況，合理搭配醫療險、長照險和失能扶助險，可以更好地維持被保險人及其家庭的生活品質，降低因失能導致的生活不便與經濟負擔。