中暑算意外嗎？中暑意外險理賠嗎？

中暑是由高溫環境引發的健康問題，尤其在夏季的高溫下，對於需要長時間戶外工作的勞動者而言，更是一大挑戰。本文將深入探討中暑是否屬於外因，並說明中暑在保險理賠中的認定，包括法院的判決觀點及不同保險產品對中暑的保障範圍。

什麼是中暑？中暑是外因還是內因？

中暑是因為人體在高溫環境下，無法有效調節中樞體溫而導致的健康狀況。當人長時間暴露在炎熱的環境中，或者在高溫下進行體力活動時，例如建築工或農夫等職業，體溫調節機制可能會失效，造成身體內部過熱，進而引發中暑。中暑通常會伴隨以下症狀：頭痛、暈眩、噁心、體溫升高，甚至在嚴重情況下導致意識不清或死亡。2023年的新聞報道中，中暑熱的職災人數在台灣有顯著增加，尤其是從事戶外工作的建築工和農夫等勞動者。

中暑是外因還是內因？

在保險的定義中，中暑是否屬於「意外」一直存在爭議。舉例而言，某人因中暑死亡，家屬向保險公司申請意外險的理賠，保險公司認為中暑屬於內因，是因為自然氣溫升高導致人體內部變化，尤其針對有心血管疾病的高危險群，中暑更像是一種生理反應。許多專家也指出，有心血管疾病的人在高溫環境下，因缺乏充足的水分，容易導致中暑。

但最高法院的法官採取了不同的觀點。他們認為人的傷害或死亡可以分為兩大類：內在原因（如器官老化、疾病及細菌感染）與外來事故。外來事故是指那些非內在原因所導致的事件，通常具有外部性、偶然性且難以預見的特點。根據這一觀點，法官判定中暑屬於外因。這是因為中暑的發生是由外在環境的高溫所引起，一般人無法預知自己是否會中暑，而中暑也並非因為器官老化、疾病或細菌感染所導致。因此，從意外險的角度來看，中暑符合「外來、偶然、無法事先預見」的特點，被認為屬於外來事故，應該在意外險的理賠範圍內。

中暑是人體在高溫環境下的反應，根據最高法院的觀點，它應被認為是由外因引起的外來事故，屬於意外險的理賠範圍。而受益人只要能證明事故不是由器官老化、疾病或細菌感染引起，且符合一般人生活經驗中對意外的理解，就應該符合意外險的理賠標準，並可申請保險理賠金。此外，專家建議，工人如建築工在高溫工作環境下應多補充水分，以減少中暑的風險，並提高職災的保障範圍。

中暑住院，意外險理賠嗎？

中暑是由高溫環境引發的體溫調節失常，可能導致嚴重健康問題，甚至死亡。然而，關於中暑是否屬於意外險的理賠範圍，需視具體情況而定。

意外險的定義與中暑的關聯

意外險通常針對「非由疾病引起的外來突發事故」所致的傷害進行理賠，需滿足「外來性」、「突發性」和「非疾病引起」三個要素。對於中暑事件，需追溯其「主力近因」，即導致事故的主要原因。如果中暑純粹由外在高溫環境引起，且被保險人無相關慢性疾病，則可能被視為意外事故，符合意外險的理賠條件。

簡單的說，高溫天氣可能會造成曬傷、橫紋肌溶解症和熱衰竭等情況，曬傷通常是由長時間暴露在陽光下所致，屬於可預見且可避免的情況。因此，保險公司可能不將其視為「非由疾病引起的突發事故」，即不符合意外險的理賠定義。橫紋肌溶解症，如果被視為外部突發事件導致，可能被視為意外事故，符合意外險的理賠範圍。但若由疾病或內在因素引起或視為疾病，則不屬於意外事故。而熱衰竭是因高溫環境導致的身體過熱，可能進一步引發中暑。若在正常健康狀況下，因突發高溫環境導致熱衰竭，可能被視為意外事故。