美金儲蓄險是什麼？美金保單好嗎？美金儲蓄險6年推薦

美金儲蓄險是一種結合美元資產配置、壽險保障與資產累積功能的保險產品，適合追求美元資產穩定增值、子女海外教育基金規劃，或希望分散匯率風險的投資人。隨著國際經濟環境的變動，美元作為主要國際貨幣的地位，使得美金儲蓄險成為許多人資產配置中的重要選擇之一。

本文將深入介紹美金儲蓄險的不同類型，包含還本型、增額型以及利率變動型，並探討各自的特性及適用對象，幫助您在購買前更清楚了解這些產品，從而做出符合自身需求的財務決策。

美金儲蓄險是什麼？美金儲蓄險有哪些類型？

美金儲蓄險又稱美元保單或美金保單，它是一種以美元計價的保險產品，結合人壽壽險保障與資產累積功能，適合有美元資產配置需求、子女海外教育基金規劃，或希望分散匯率風險的投資人。購買美金儲蓄險前，應充分了解其類型與特性，以找到最適合自身需求的產品。美金儲蓄險主要分為還本型、增額型與利率變動型，以下是這些保單類型的詳細介紹。

美金儲蓄險類型概述

類型	還本型	增額型	利率變動型
特色	每年給付生存還本金，無法以複利計算。	期滿後，利息加本金繼續滾動利息。	保單除預定利率外，增加宣告利率計算回饋分享金。
利率計算方式	預定利率	預定利率	預定利率＆宣告利率

還本型

還本型美金儲蓄險在投保後，保戶每年會收到生存還本金，這部分收益通常按照預定利率給付。由於利息所得已直接給付給要保人，還本型保單無法以複利的方式累積資產。因此，這種保單適合那些希望每年獲得穩定現金流的人士。

增額型

增額型保單則與還本型不同，保戶在約定期滿後，將利息加入本金並繼續滾動利息，創造複利收入。增額型保單的利率通常依照預定利率給付，只要保戶不提領本金，就可以利用複利增值資產。這類型保單適合那些希望藉由利滾利累積財富的人，且六年期的增額型保單是市場上較為常見的選擇。

美元利率變動型終身壽險

美元利率變動型美金儲蓄險除了有預定利率外，還增加了一個宣告利率，使保戶有機會獲得更高的回報。然而，市場波動會影響宣告利率，這意味著保戶可能因為宣告利率的變動而面臨收益上的變化。利率變動型保單適合那些願意承受一定風險以追求更高潛在收益的投資人。

美金儲蓄險的優勢與風險

美金儲蓄險具備多種優勢，包括以美元資產配置、較高的預定利率、以及壽險保障功能。然而，購買美金儲蓄險也涉及一些風險，例如匯率風險和提前解約的損失風險。美元作為國際主要貨幣，保單具有流動性高且穩定的特點，適合作為退休金、子女教育基金等長期規劃工具。

美元計價： 美金儲蓄險適合有外匯資產配置需求、子女海外教育基金規劃，或希望分散匯率風險的投資人。
穩健報酬： 通常利率優於銀行定存，並具有保單預定利率作為下檔保護。
壽險保障： 美金儲蓄險還提供身故或全殘保障，兼具保障與儲蓄功能。

購買美金儲蓄險前，應充分了解每種產品的特性，根據個人的資金運用需求及風險承受能力進行選擇。

美金儲蓄險放多久？

美金儲蓄險的持有期間取決於保單的設計與個人財務規劃。市面上的美金儲蓄險產品繳費年期多樣，常見的有6年期、10年期、20年期等。

選擇適合的繳費年期應考量自身資金流動性需求、財務目標以及風險承受能力。

不同繳費年期的特點：

短期（如6年期）： 繳費期間較短，資金回收速度快，適合希望在短期內獲得回報的投資人。
中期（如10年期）： 繳費期間適中，兼顧資金流動性與收益，適合有中期財務規劃需求者。
長期（如20年期）： 繳費期間較長，通常可享受較高的累積收益，適合有長期資產配置需求的投資人。

選擇繳費年期時的考量因素：

資金流動性： 短期保單資金回收快，但可能收益較低；長期保單則相反。
財務目標： 根據個人財務目標（如退休規劃、子女教育基金）選擇適當的繳費年期。
風險承受度： 長期保單可能面臨市場利率變動風險，需評估自身風險承受能力。

總而言之，選擇美金儲蓄險的繳費年期應根據個人需求與財務狀況進行評估，確保保單能符合您的資金運用計劃與理財目標。

美金儲蓄險6年試算

6年期美金儲蓄險特別適合希望在中短期內累積美元資產的投資人。試算範例：

以下為一個6年期美金儲蓄險的試算範例，假設每年繳納保費10,000美元，預定利率為2%，宣告利率為3%。

年度	繳納保費（美元）	累積保費（美元）	預計累積價值（美元）
1	10,000	10,000	10,300
2	10,000	20,000	20,909
3	10,000	30,000	31,836
4	10,000	40,000	43,091
5	10,000	50,000	54,684
6	10,000	60,000	66,625

注意事項：

宣告利率變動： 宣告利率會隨市場狀況調整，實際收益可能與試算結果有所差異。
費用扣除： 保單可能包含管理費用，會影響最終收益。
匯率風險： 由於以美元計價，需考慮匯率波動對收益的影響。

2024美金儲蓄險6年推薦

富邦美金儲蓄險6年

富邦人壽推出多款6年期的美金儲蓄險產品，以下為其中兩款產品的簡介：

美利大心外幣利率變動型終身壽險（FAZ）
- 繳費年期： 6年
- 投保年齡： 0至74歲
- 預定利率： 2.25%
- 宣告利率： 3.90%（2024年11月）
- 特色： 提供較高的壽險保障，保障倍數前高後低，適合希望兼顧保障與儲蓄的客戶。
美滿世代外幣利率變動型終身壽險（FAK1）
- 繳費年期： 6年
- 投保年齡： 0至74歲
- 預定利率： 2.50%
- 宣告利率： 3.60%（2024年11月）
- 特色： 保額隨時間逐漸增加，保障與資產同步增值，適合追求保障成長的族群。

國泰美金儲蓄險6年

樂齡享退利率變動型美元終身保險

繳費年期： 6年
投保年齡： 16至54歲
預定利率： 1.75%
宣告利率： 3.80%（2024年11月）
特色： 採用利率變動型，宣告利率隨市場調整，提供潛在較高收益。生存金60歲開始給付，適合退休規劃。

元大人壽美金儲蓄險6年

元大人壽享美年美元利率變動型增額還本終身保險（QU）

繳費年期： 6年
投保年齡：0歲至74歲。
預定利率：1.75%
宣告利率：3.90%（2024年11月）
特色：此保單為利率變動型增額還本終身保險，繳費期間為6年，每年可領取生存保險金，適合希望每年領回一小筆生存金供靈活運用的投保人。

美金儲蓄險優缺點，現在買美金儲蓄險好嗎？

美金儲蓄險是一種以美元計價的儲蓄型保險商品，結合壽險保障與資產累積功能，具有養老險的特色，適合作為長期儲蓄與財富管理的一種金融商品。購買此類保單具有以下優缺點：

優點：

較高的利率保單：美元儲蓄險的預定利率和宣告利率通常高於新台幣保單，同樣的保費可購買更高的保額，並且提供較優的年化報酬率。相比於銀行定存利率，儲蓄險保單通常有更好的利率變動型優勢。
資產配置多元化：美元作為國際主要貨幣，流動性高且穩定，適合作為資產配置的一部分，有助於分散投資風險。此外，搭配非利率變動型的產品，可穩定增值回饋金，提升保險金的增值效果。
壽險保障內容：提供身故或全殘保障，兼具保障與儲蓄功能，滿足不同的財務需求。不同保險公司如新光人壽、遠雄或保誠人壽的儲蓄保單也可能附加保單功能，如壽險保障內容的特定保險金額。
免課稅：美金儲蓄險最終可以領回的金額通常可分為三個部分：累計的總繳保費、累積的利息收益、以及增值回饋金。無論是哪一部分，根據當前的所得稅法規定，這些項目在政策上並沒有明確的課稅基準，因此持有者並不需要為其支付利息所得稅。這使得美金儲蓄險在長期資產累積過程中更具稅務上的優勢

缺點：

匯率風險：由於以美元計價，需承擔美元與台幣匯差風險，匯率波動可能影響實際收益。購買美金儲蓄險時，匯差的變化會影響投資報酬率，因此在繳費幣別選擇上需要格外注意。若預期未來有外幣支出需求（如子女留學、海外置產），則外幣保單可能合適。否則，頻繁換匯產生的手續費及匯差風險將侵蝕預期收益。
流動性限制和提前解約費：保單通常需持有至期滿，提前解約可能無法全數領回總繳保費，且可能產生解約金與解約費用。一旦選擇躉繳型保單，資金通常會被鎖住至少六年。在此期間，資金無法靈活運用，中途解約會產生損失，也可能錯失其他投資機會。
收益不確定性：宣告利率會隨市場狀況調整，實際收益可能與預期有所差異，尤其是非利率變動型保單，可能影響內部報酬率。每年2%的通貨膨脹可能讓本金與利息收益減少，這是許多購買美元儲蓄險的人常忽略的一點。
幣別無法變更的風險：外幣保單的幣別在保單期間內無法變更。如果到期時幣值大幅貶值，可能需要承受資金被套住或匯差損失的風險。

購買建議：

明確需求：買儲蓄險前應明確自身需求，了解每種產品的特性，例如是否需要養老險功能或壽險保障內容，才能找到適合的金融商品。
分散風險：可利用長的繳費年期分散匯率風險，或在匯率較佳時機進行躉繳。此外，繳費幣別的選擇也需考慮匯率波動的影響。
與保險業務員討論：購買前應與保險業務員或金融顧問深入探討產品特性，包含儲蓄險保單的利率變動型與保單功能的配置。保單上面通常會附有圖片來源與保單參考利率，可作為金融名詞與投資風險的了解依據。
警惕”即將停售”的行銷話術：業務員可能以”保單即將停售”來推銷，但匆促購買容易忽略實際需求。購買外幣保單應以長期財務規劃為基礎，避免受到推銷話術影響。
外幣保單不是高回報投資工具：美元保單的預定利率雖比台幣定存高，但仍相對保守。與其他投資工具（如股票或基金）相比，其報酬率不算突出，購買時應以保障需求為主，而非單純追求匯差或利率差異

總而言之，美金儲蓄險結合壽險保障與資產累積功能，適合有美元資產配置需求、子女海外教育基金規劃，或希望分散匯率風險的投資人。購買前應充分了解產品特性，並評估自身需求與風險承受能力。除了與保險公司或保險業務員討論外，也可參考其他的金融商品來做適當的資產配置，從而提高投資報酬率與儲蓄效果。

總結

美金儲蓄險以美元計價，結合壽險保障與資產累積功能，適合作為多元資產配置的一環。它具有較高的預定利率、穩健的資產增值潛力，並提供壽險保障，是適合有美元資產配置需求、子女海外教育規劃，以及希望分散匯率風險的投資人的理財工具。然而，由於美金儲蓄險需承擔匯率風險及流動性限制，購買前應充分了解各類型產品的特性，並根據個人財務目標與風險承受能力做出選擇。適當的資產配置、理性的決策與充分的資訊了解，是達成理財目標、獲取穩健收益的關鍵。