儲蓄險作為一種具備儲蓄與保障功能的保險產品，許多保戶在選擇投保後，可能因財務狀況改變，無法繼續繳納保費，這時「減額繳清」便成為一種可行的替代方案。「減額繳清」可以減輕保戶的繳費壓力，同時保留部分保單的保障功能，但這種方式也有其優缺點與風險。在本文中，我們將詳細探討儲蓄險減額繳清的概念、優缺點，以及是否划算，同時討論減額繳清對於附約、保單價值，以及保險業務員的影響，幫助保戶更全面地了解減額繳清這一選項。
儲蓄險減額繳清是什麼？
儲蓄險的「減額繳清」意思是指將保單從一開始至今累積的價值準備金用於一次性繳清未來保費，保單仍然有效，但總保額會相應降低。這種險種方式適合無法繼續繳納保費但希望保留部分保險額度保障的保戶。與人壽躉繳是一次繳清全額儲蓄險保費，兩者有很明顯的差異，希望您不要搞混。
6年期/10年期/20年期儲蓄險減額繳清保價金優點：
- 減輕繳費壓力： 無需再繳納未來保費，減輕經濟困難時的負擔，特別適合體況不佳的保戶。
- 保留部分保障： 保單仍有效，提供一定程度的保障，保戶仍能享有基本的保險金額。
儲蓄險減額繳清缺點：
- 保額降低： 保額會根據價值準備金的多寡而減少，可能無法滿足原先的保障需求，尤其對於有未來家庭責任的保戶，可能導致保障不足的損失。
- 附約影響： 主約減額繳清後，附約可能無法調高保額，甚至無法新增附約。對於像湯尼這樣考慮附約主要功能的保戶，這可能不是理想的辦法。
- 無法恢復原保額： 減額繳清後，保額無法恢復，未來若需增加保障額度，可能需重新投保，面臨年齡增加導致保費上升的風險，尤其當收入下降時，難度更大。
儲蓄險減額繳清划算嗎？
減額繳清是否划算，取決於個人經濟狀況和保障需求。若無法繼續繳納保費且希望保留部分保障，減額繳清是一種可行的選擇，但需注意保額降低可能導致保障不足，且未來若需增加保障可能面臨重新投保的困難。尤其是在股票等市場不穩定的情況下，保戶應謹慎選擇此辦法以免產生額外的損失。建議在決定前，仔細評估自身需求，並諮詢錠嵂保經或其他人壽保險公司專業保險顧問，了解更多保險觀念和保險知識。
台灣的年期儲蓄險市場多樣化，適合各種需求，無論是20年期儲蓄險還是其他保障年限，都需依據自己的財務收入和體況來選擇最適合的險種。如果您對減額繳清有進一步問題，可以在各人壽公司官網上獲得客服的聯絡方式以聯絡客服，了解詳細保單條款和如何操作。
儲蓄險減額繳清錢拿的回來嗎？
關於本金的問題：
- 減額繳清後的解約金： 辦理減額繳清後，若您選擇解約，所能領回的解約金將取決於減額繳清後的保單價值。一般而言，減額繳清後的保單價值會低於原始保單價值，且在保單的前期，解約金可能低於您已繳納的總保費。
- 回本時間： 減額繳清後，保單價值需要經過一段時間的累積，才能達到或超過您已繳納的總保費。具體需要的時間長短取決於保單的設計、利率以及其他因素。例如，有些保單可能需要超過10年才能回本。
儲蓄險減額繳清試算
以下以不同年期的儲蓄險險減額繳清為例進行試算，不同保險公司的計算方式可能有所差異，建議您直接向保險公司或保險業務員諮詢，獲取精確的試算結果。
6年儲蓄險減額繳清
假設條件：
- 保單期間：6年
- 年繳保費：50,000元
- 已繳保費：3年，共150,000元
- 原始保額：1,000,000元
- 保單價值準備金：假設第3年末為120,000元
計算減額後的保額：
減額後的保額 = 原始保額 ×（保單價值準備金 ÷ 原始保額的保單價值準備金）
假設原始保額的保單價值準備金為300,000元（此數值需向保險公司確認），則：
減額後的保額 = 1,000,000元 ×（120,000元 ÷ 300,000元） = 400,000元
10年儲蓄險減額繳清
假設條件：
- 保單期間：10年
- 年繳保費：100,000元
- 已繳保費：5年，共500,000元
- 原始保額：1,000,000元
- 第5年末的保單價值準備金：450,000元
計算減額後的保額：
假設原始保額的保單價值準備金為900,000元（此數值需向保險公司確認），則：
減額後的保額 = 1,000,000元 ×（450,000元 ÷ 900,000元） = 500,000元
20年儲蓄險減額繳清
假設條件：
- 保單期間：20年
- 年繳保費：50,000元
- 已繳保費：5年，共250,000元
- 原始保額：1,000,000元
- 第5年末的保單價值準備金：200,000元
計算減額後的保額：
假設原始保額的保單價值準備金為1,000,000元（此數值需向保險公司確認），則：
減額後的保額 = 1,000,000元 ×（200,000元 ÷ 1,000,000元） = 200,000元
減額繳清表怎麼看？
「減額繳清表」是保險公司提供的資料，用於說明在不同繳費年度下，若選擇減額繳清，保單的保額將如何變化。該表格通常隨保單附上，或可向保險公司索取。
如何解讀減額繳清表：
- 年度（年次）： 表示保單生效後經過的年份。
- 保單價值準備金： 在每個年度末，保單累積的現金價值。
- 減額繳清保額： 若在該年度選擇減額繳清，保單的保額將調整為此數值。
解讀步驟：
- 確認年度： 找到您目前所處的保單年度。
- 查閱保單價值準備金： 對應該年度的保單價值準備金，了解目前累積的現金價值。
- 查看減額繳清保額： 對應該年度的減額繳清保額，了解若選擇減額繳清，保單的保額將調整為多少。
範例：
假設您持有一份終身壽險，原始保額為1,000,000元，年繳保費50,000元。在第5年末，保單價值準備金為200,000元。若此時選擇減額繳清，根據減額繳清表，保額可能調整為400,000元。
透過仔細閱讀減額繳清表，您可以清楚了解在不同年度選擇減額繳清後，保單保額的變化，從而做出最適合您的決定。
減額繳清會影響附約嗎？
「減額繳清」是指保戶將保單的保額降低，並以保單價值準備金一次性繳清未來保費，從而減輕繳費壓力。然而，此操作可能對附約（附加契約）產生影響，需謹慎評估。
減額繳清對附約的影響：
- 附約保額調整限制： 主約減額繳清後，附約的保額通常無法調高，僅能調降。若未來希望增加附約保額，可能需重新購買新的保單，面臨年齡增加導致保費上升的風險。
- 無法新增附約： 主約減額繳清後，該保單下無法再新增任何附約。若未來有新增保障需求，需另行購買新保單，可能增加保費支出。
- 附約續保風險： 若附約為「無保證續保」商品，主約減額繳清後，保險公司可能在當年度契約結束後終止附約，不再續保。建議在申請前詳細了解各家保險公司的規範。
- 繳費方式變更： 主約減額繳清後，附約的繳費方式通常需改為年繳。若原本為月繳或季繳，需調整為年繳，可能影響資金規劃。
客戶減額繳清對保險業務員有影響嗎？
「減額繳清」是保戶在無法繼續繳納保費時，將保單的保額降低，並以已累積的保單價值準備金一次性繳清未來保費的方式。此舉對保險業務員可能產生以下影響：
- 繼續率下降： 保單的繼續率是衡量業務員服務品質的重要指標。當保戶選擇減額繳清，保單的繼續率可能下降，進而影響業務員的績效評估和獎金計算。
- 獎金與續約影響： 繼續率下降可能導致業務員的續期佣金和獎金減少。若繼續率持續偏低，保險公司或保經公司可能考慮不與該業務員續約。
- 被列入黑名單風險： 若業務員的客戶頻繁辦理減額繳清，保險公司可能認為該業務員的客戶忠誠度低，或質疑其服務品質，進而將其列入觀察名單，影響未來的業務發展。
建議：
- 保戶角度： 在購買保險商品時，若有減額繳清的計畫，建議提前告知業務員，讓其評估是否承接此業務，並避免日後產生誤解。
- 業務員角度： 應與客戶保持良好溝通，了解其需求，提供適當的建議，並在簽約前確認客戶的長期繳費意願，以維持良好的繼續率和客戶關係。
總結
儲蓄險的減額繳清是一種適合無法繼續繳納保費但希望保留部分保障的保戶的選擇，通過降低保額並用累積的價值準備金一次性繳清保費，保單仍能保持有效。然而，減額繳清帶來保額降低、無法恢復原保額、附約受限等風險，可能導致保障不足或未來增加保障的困難。對於保戶來說，是否選擇減額繳清應依據個人經濟狀況、家庭責任、健康狀況等進行綜合考量，並在做出決定前，與保險顧問進行深入溝通，以確保選擇最適合自身需求的保障方案。儲蓄險減額繳清看似簡單，但需要充分理解其中的利弊，方能作出對自己最有利的選擇。
資料來源
- 保險無法繳好繳滿，除了砍掉重練，你可以「減額繳清」｜買保險 SmartBeb
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