儲蓄險是什麼？儲蓄險、定存與ETF哪個比較好？優缺點分析

在當前多元化的理財市場中，儲蓄險、銀行定存與ETF是三種常見的理財方式，每種選擇都有其特定的優勢和缺點，適合不同的財務目標和風險偏好。本文將對這三種理財工具進行比較，並分析儲蓄險的優缺點，幫助您更好地選擇適合自己的理財方式。無論您是希望資金能夠安全增值，還是追求更高的投資回報率，瞭解各類產品的特性將有助於作出明智的決策。

儲蓄險是什麼？儲蓄險有分哪幾種？

儲蓄險其實並不是正式的保險商品名稱，而是一種通俗的稱呼。它通常被稱為“類定存保單”，主要是因為其具有一定的儲蓄功能，且繳費期滿後可以領回本金和利息。儲蓄險商品的保障額度通常較低，壽險保障內容並不高。對於許多人來說，購買儲蓄險是一種理財工具，但金管會於2019年進行了規範修正，要求保險公司提升死亡給付比例，以確保保險能夠回歸其保障本質。

舉例來說，如果某位31歲的保戶購買了一張終身壽險，且在40歲前過世，那麼該壽險保單的死亡給付至少必須是已繳保費的160%。這樣的規範確保了保險具備基本的風險保障功能，而不僅僅是儲蓄。

該不該買儲蓄險呢？購買儲蓄險前需要了解不同類型的儲蓄險及其利率計算方式。儲蓄型保險可分為以下三大類：

增額型終身壽險：每年按固定比例增加保額，使帳戶價值隨時間逐漸提升。保單上面的價值準備金由所繳保費減去保險成本和附加費用，再乘以每年預定利率來計算。這類保險適合希望保額逐年增加、享受長期保障的人。
還本型終身壽險：投保後，每年依照固定比例給付生存保險金，可作為穩定的利息收入使用。這類保單適合希望有穩定現金流的人，例如退休規劃者，養老險需求者。
利率變動型終身壽險：這類保險在投保時告知保戶「預定利率」，保險公司則每年或每月公布「宣告利率」。當宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得「增值回饋分享金」，其計算方式為（宣告利率 – 預定利率）乘以前一年度的保單價值準備金。利率變動型終身壽險包含以下兩種子類型：
- 利率變動型還本型：保戶從繳費的次年開始可領取生存保險金，繳費期滿後保額固定不變。這類保單適合希望在保單期間獲得穩定還本金額的人。
- 利率變動型增額型：每年基本保額按一定比例複利遞增，並在利率高於預定利率時給付增值回饋分享金。這類保單適合希望享有增額保障和投資報酬率的人。

非利率變動型的儲蓄險與利率變動型儲蓄險相比，更具有穩定性，適合對利率變動較敏感的保戶。購買儲蓄險之前應充分了解保險業務員的介紹，尤其是存款方式和計息方式，並與壽險商品中的其他類型進行比較，特別要了解金融名詞如利率保單、非利率保單等對於投資收益和保障的影響。

此外，儲蓄險的保單參考利率與銀行定存利率相比，通常會具有一定的優勢，但也要考慮到保險合約中的條款，特別是提早解約時可能會產生的解約金與利息損失。很多人將儲蓄險視為金融商品的一種，希望在退休後獲得一筆穩定的桶金。

有些儲蓄險也有分紅保單的形式，即保戶在繳費期間還能根據保險公司的經營狀況，獲得額外的分紅收益。此外，對於一些人來說，選擇以美元計價的儲蓄險，也是一種對抗通脹和增值財富的方式。

儲蓄險跟定存哪個好？

什麼是定存？

定存是定期儲蓄的簡稱，指將一筆固定金額存入銀行，幣別不限，存款年期可選，最長可達三年。定存利率通常是浮動的，如果中途解約，只會損失部分利息，本金不受影響，資金靈活度較高。定存可以分為以下三種類型：

零存整付：每月固定存入一筆金額，累積到期後領回本利總和。這種方式適合小資族和社會新鮮人，有助於養成良好的儲蓄習慣。
整存整付：一次投入整筆資金，到期後領回本利總和。適合上班族和擁有閒置資金的人，能獲得較多利息，適合用於閒置資金的管理。
存本取息：一次存入一筆較大金額，每月領取利息，到期後領回本金。這種方式適合規劃退休的人，既能保本又無投資風險，且能每月獲取固定收益。

儲蓄險的報酬率與定存利率比較

不少人關心儲蓄險是否比定存更有利。保險公司通常會在宣傳單上標示所謂的“預定利率”，但這並非保戶最終能獲得的實際報酬率。儲蓄險的實際收益需扣除保險成本和行政費用，最終利率需透過“內部報酬率（IRR）”來計算。保戶可以使用工具來試算IRR，進而比較儲蓄險與活存、定存之間的收益差異。一般來說，儲蓄險的內部報酬率可能稍高於定存，但其靈活性和資金回收風險也更高。

定存與儲蓄險的差異

利率與報酬：定存利率通常在0.35%至1.05%之間，根據存款期間而有所不同；儲蓄險的報酬率可能較高，但實際收益需透過IRR計算，且受市場波動影響。
靈活性：定存可以隨時解約，本金不受影響，僅失去部分利息；儲蓄險如果選擇提早解約會損失一定的利益，包括已經累積的利息和部分本金。因此，在購買儲蓄險之前，必須仔細考量是否符合自己的財務需求，以及是否能承擔提早解約的損失。
保障功能：定存並無保障功能，而儲蓄險除了儲蓄外，還有一定的死亡給付保障，但保障程度通常低於一般壽險。

儲蓄險還是etf？

如果你有一筆資金，可能會面臨是否選擇儲蓄險或ETF來進行投資的抉擇。以下是對兩者的一些觀點和建議，幫助你做出最適合的選擇。

儲蓄險的優缺點

儲蓄險為什麼不好？市面上的儲蓄險通常有6年期、10年期或20年期等不同類型。保戶可以選擇躉繳（一次繳清），或者分期繳費（每年、每半年、每季或每月）。這樣的分期繳費方式具有強迫儲蓄的優點，對於沒有存錢定力的人來說，可以幫助他們積累資金。

然而，儲蓄險並不像定存那樣靈活，不能隨時提領本金。若在保單到期前提前解約，保戶可能無法拿回全部本金，特別是在前幾年解約時，可能只拿回已繳金額的84%至89%。因此，投入儲蓄險的資金，應是短期內沒有其他用途的資金。

ETF的優缺點

ETF是一種方便且省力的投資工具，尤其是長期持有大盤指數的ETF，如0050或006208，往往能提供穩定的長期增值。ETF的管理費低、風險分散，適合那些希望透過定期定額投資來參與市場成長的人。雖然對於一些小資族來說，ETF的價格可能較高，但透過定期定額的方式，仍可以逐步累積資產。

然而，ETF也有其缺點。首先，ETF價格受市場波動影響較大，短期內可能出現較大起伏，這對於承受風險能力較低的人來說，可能會帶來心理壓力。其次，ETF雖然適合長期投資，但市場風險依然存在，特別是在經濟不景氣或市場大幅下跌時，投資者可能面臨較大的資本損失。

此外，若選擇境外ETF，還需要考慮匯率風險，匯率的波動可能影響最終的投資報酬。投資ETF也需繳納交易手續費和證交稅，若頻繁買賣，手續費的累積會對收益造成影響。另外，ETF一年股利超過27萬特別扣除額要繳所得稅，課稅這點儲蓄險就有明顯優勢。

要把儲蓄險解約買etf嗎？什麼適合你？

儲蓄險適合那些需要強迫儲蓄、有長期儲蓄計劃且希望同時擁有壽險保障的人。如果您的主要目標是資金的靈活運用和低風險，定存可能會是更好的選擇。然而，如果您對於資金的靈活性要求不高，並希望有些額外的壽險保障，那麼儲蓄險也許會更符合您的需求。ETF則適合那些對資金靈活性有較高需求，並希望獲得長期資產增值的人。ETF的管理費低，長期來看通常優於許多主動型基金。

在做出決定之前，建議您仔細評估自己的財務狀況、風險承受能力和資金用途需求，必要時諮詢專業理財顧問，以選擇最合適的儲蓄工具。

總結

無論是儲蓄險、銀行定存還是ETF，每種理財方式都有其優缺點，適合不同需求的人群。對於希望資金有一定保障且無投資風險的人來說，儲蓄險和銀行定存都是相對穩健的選擇；而對於追求長期增值、願意承擔風險的人來說，ETF或許是更具吸引力的理財工具。在做出選擇之前，應根據自身的財務需求、風險偏好及資金流動性來做出適當的決策，並可考慮尋求專業理財顧問的建議，以達到最佳的理財效果。