儲蓄險利率是什麼？儲蓄險宣告利率與預定利率計算

儲蓄險是一種結合保障與理財的保險商品，具有增值和風險保障的雙重功能。在選擇儲蓄險時，了解預定利率和宣告利率等關鍵利率非常重要，因為這些利率直接影響保費計算及保單的收益潛力。透過了解利率的作用、計算方式以及各種利率的意義，能幫助保戶更清楚地評估其投資價值及是否符合自身理財需求。

儲蓄險利率是什麼？

儲蓄險的利率分為兩種：預定利率和宣告利率，這些利率是了解儲蓄險收益的關鍵指標。儲蓄險商品可以視為一種理財工具和投資方案，提供增值和保障的雙重功能，因此了解這些利率以及年化報酬率至關重要。

預定利率：這是保單在設計時設定的固定值，用於計算保費和保單價值。預定利率是固定不變的，保戶在簽訂保單時就已確定，不會因市場變動而改變。預定利率能幫助保戶了解保險公司預計的最低收益水準。計算保費時會使用到保費公式，這也是業務員或保險業務員在為保戶介紹保單時的常見說明。若選擇躉繳，也就是一次付清保費，則預定利率也將作為衡量資金成長的依據。

宣告利率：這是保險公司根據實際投資理財報酬率定期公布的儲蓄險保單利率，反映保險商品實際投資方案的收益，用於計算保單的增值。如果宣告利率高於預定利率，保戶將會獲得額外的增值回饋。宣告利率通常會隨市場狀況變動，因此不保證固定的收益。如國泰人壽等大公司也會根據市場情況，定期調整宣告利率，以反映實際投資回報。

需要注意的是，儲蓄險的利率（不論是預定利率還是宣告利率）並不等於保戶的實際內部報酬率（IRR）。實際報酬率還受到保單附加費用、管理費等多項因素影響。因此，儲蓄險並不像定存一樣可以確保穩定的收益，利率僅作為了解投資潛力的指標。

在購買儲蓄險時，還需了解與該保險金額相關的條件，以及如何影響到保險金的給付。許多保戶可能會依賴銀行或保險業務員的建議來選擇適合的產品，但建議最好能自行閱讀保險公司的DM或文章，進一步了解不同儲蓄險的特點，以確保自己選擇的產品符合個人需求和投資理財目標。

無論是出於理財目的，還是出於給自己或朋友、家人提供保障的想法，選擇合適的儲蓄險需要仔細考慮多個因素，如利率、費用、條件等，以確保資金能夠有效增值，同時滿足長期的投資及保障需求。

儲蓄險的利率多少？

儲蓄險的利率主要分為預定利率和宣告利率。預定利率是保險公司在設計保單時設定的固定利率，用於計算保費和保單價值，通常在1%至2.5%之間。宣告利率則是保險公司根據實際投資收益情況定期公布的利率，會隨市場狀況變動，通常每月或每年宣告一次。

以下是2024年市面上一些儲蓄險產品的預定利率和宣告利率範例：

需要注意的是，宣告利率會隨市場狀況和保險公司的投資績效而變動，以上數據僅供參考，實際利率可能有所不同。在選購儲蓄險時，建議同時考慮預定利率和宣告利率，以及保單的其他條款和費用，以全面評估其收益性和適合度。

儲蓄險預定利率是什麼？預定利率怎麼解釋？

預定利率是保險公司在設計保單時設定的固定利率，用於計算保費、保單價值等關鍵數據。這個利率在保單期間內保持不變，不受市場利率波動影響。

預定利率的作用：

1. 保費計算：預定利率直接影響保費的高低。預定利率越高，保費相對較低；反之，預定利率越低，保費則較高。這是因為保險公司預期能透過投資獲得較高的回報，因此可收取較低的保費。
2. 保單價值累積：預定利率決定了保單現金價值的增長速度。較高的預定利率意味著現金價值增長較快，這對於長期持有保單的保戶尤為重要。

預定利率與宣告利率的區別：

• 預定利率：固定不變，用於保單設計和保費計算。
• 宣告利率：由保險公司根據實際投資收益情況定期宣告，可能隨市場狀況而變動。宣告利率高於預定利率時，保戶可能獲得額外的增值回饋。

注意事項：

• 預定利率僅影響保費和保單價值的計算，並不代表保戶的實際投資報酬率。
• 在選購儲蓄險時，應同時考慮預定利率和宣告利率，以及其他相關費用，以全面評估保單的收益性。

總而言之，預定利率是保險公司在設計保單時設定的固定利率，對保費和保單價值的計算有直接影響。了解預定利率的作用，有助於保戶在選購儲蓄險時做出更明智的決定。

儲蓄險宣告利率是什麼？宣告利率越高越好嗎？

宣告利率是保險公司針對利率變動型保單（如儲蓄險）所定期公布的利率，反映保險公司實際投資運作的成果。這個利率會隨市場狀況和保險公司的投資績效而變動，通常每月或每年宣告一次。

宣告利率的特點：

1. 變動性：宣告利率並非固定，會根據保險公司的投資收益和市場利率的變化而調整。
2. 非保證性：宣告利率不保證一定會高於預定利率，當宣告利率低於預定利率時，保單的增值可能僅依據預定利率計算。

宣告利率對保單的影響：

• 增值回饋分享金：當宣告利率高於預定利率時，保戶可獲得增值回饋分享金，這部分會增加保單的現金價值。
• 保單價值準備金的增長：保單價值準備金會依據宣告利率進行複利增值，宣告利率越高，保單價值增長越快。

如何查詢宣告利率：

保戶可透過以下方式查詢最新的宣告利率：

1. 保險公司官網：多數保險公司會在官網上公布各商品的最新宣告利率。
2. 客服專線：直接聯繫保險公司的客服，詢問最新的宣告利率資訊。
3. 保單服務平台：登入保險公司的線上保單服務平台，查看個人保單的相關資訊，包括宣告利率。

注意事項：

• 宣告利率≠保單報酬率：宣告利率是保險公司的投資報酬率，並非保戶實際獲得的保單報酬率。保戶的實際報酬率需考慮保費、費用、保單條款等多種因素。
• 定期關注：由於宣告利率會變動，建議保戶定期關注保險公司的公告，以了解保單的最新收益情況。

宣告利率越高越好嗎？

宣告利率越高確實對保戶的保單收益有幫助，但並不完全等於“越高越好”，還有一些相關的因素需要考慮：

1. 宣告利率對保單價值的影響：
   • 宣告利率越高，保戶的保單現金價值會增長得越快。這是因為高宣告利率意味著保險公司的投資回報率更好，保單的累積價值也因此更高。
   • 當宣告利率高於預定利率時，保戶可以獲得額外的增值回饋分享金，從而增加保單價值。
2. 不等同於實際收益：
   • 宣告利率是保險公司根據其投資績效所公布的利率，反映的是公司整體的投資表現，而並非保戶實際可獲得的收益。
   • 實際上，保戶的收益還受到管理費用、風險保費等多種因素的影響，這些費用會扣除在保單價值中。因此，即便宣告利率較高，保戶的實際收益率未必達到同樣水準。
3. 宣告利率的穩定性：
   • 高宣告利率如果能長期穩定保持，對保戶來說無疑是好事，但如果僅是短期上升，後續可能會下降，這樣的波動性反而對保戶不利。因此，宣告利率的穩定性和持續性也非常重要。
   • 一些保戶可能會因為看到短期內的高宣告利率而購買保單，但若之後利率迅速下降，實際收益可能遠低於預期。且宣告利率越高，可能也代表保險公司在進行較高風險的投資。這對於保險公司和保戶來說都是潛在的風險。保戶應該考量保險公司的資金運用政策以及整體財務穩健性，以確保保單的穩定性。

儲蓄險利率怎麼算

儲蓄險的利率計算方式：

1. 保單價值的累積：保單價值會根據預定利率進行累積。如果宣告利率高於預定利率，超出的部分將以增額回饋的方式增加保單價值。
2. 增額回饋分享金：這部分的計算是將保單價值乘以宣告利率與預定利率的差額，所得結果即為增額回饋分享金。

6年儲蓄險利率

假設您購買了一份繳費年期為6年期的儲蓄險，以下是試算的基本假設：

• 保費：每年繳納新台幣10萬元，共6年，總繳保費為60萬元。
• 預定利率：1.5%。
• 宣告利率：3.0%（假設在整個保單期間內保持不變）。

試算步驟：

1. 計算每年的保單價值：
   • 第1年末：
     • 繳納保費：10萬元
     • 保單價值：10萬元 × (1 + 1.5%) = 10.15萬元
   • 第2年末：
     • 繳納保費：10萬元
     • 累積保單價值：10.15萬元 + 10萬元 = 20.15萬元
     • 保單價值：20.15萬元 × (1 + 1.5%) = 20.45225萬元
   • 依此類推，直到第6年末。
2. 計算增額回饋分享金：
   • 每年：
     • 增額回饋分享金 = 保單價值 × (宣告利率 – 預定利率)
     • 例如，第1年末的增額回饋分享金 = 10.15萬元 × (3.0% – 1.5%) = 1522.5元
   • 將每年的增額回饋分享金累積至保單價值中。
3. 計算第6年末的總保單價值：

   將每年的保單價值和增額回饋分享金累積，得到第6年末的總保單價值。

美金儲蓄險利率

以2年期美金儲蓄險為例進行試算：

假設您購買了一份2年期的美金儲蓄險，以下是試算的基本假設：

• 保費：每年繳納10,000美元，共2年，總繳保費為20,000美元。
• 預定利率：2.5%。
• 宣告利率：3.5%（假設在整個保單期間內保持不變）。

試算步驟：

1. 計算每年的保單價值：
   • 第1年末：
     • 繳納保費：10,000美元
     • 保單價值：10,000美元 × (1 + 2.5%) = 10,250美元
   • 第2年末：
     • 繳納保費：10,000美元
     • 累積保單價值：10,250美元 + 10,000美元 = 20,250美元
     • 保單價值：20,250美元 × (1 + 2.5%) = 20,756.25美元
2. 計算增額回饋分享金：
   • 第1年末：
     • 增額回饋分享金 = 10,250美元 × (3.5% – 2.5%) = 102.5美元
     • 累積保單價值：10,250美元 + 102.5美元 = 10,352.5美元
   • 第2年末：
     • 增額回饋分享金 = 20,756.25美元 × (3.5% – 2.5%) = 207.56美元
     • 累積保單價值：20,756.25美元 + 207.56美元 = 20,963.81美元

儲蓄險複利滾存

儲蓄險的複利滾存是指保單在累積期間內，將每期產生的利息併入本金，進行下一期的利息計算，達到「利滾利」的效果。這種方式使得保單價值隨時間呈指數型增長，長期下來可獲得比單利更高的報酬。

複利滾存的運作方式：

1. 利息併入本金：每期產生的利息不直接領出，而是加入本金，成為下一期計算利息的基礎。
2. 持續累積：隨著時間推移，本金和利息不斷累積，保單價值呈現指數型增長。

舉例說明：

假設您購買了一份6年期的儲蓄險，每年繳納保費10萬元，預定利率為2.25%。

• 第1年末：
  • 繳納保費：10萬元
  • 保單價值：10萬元 × (1 + 2.25%) = 10.225萬元
• 第2年末：
  • 繳納保費：10萬元
  • 累積保單價值：10.225萬元 + 10萬元 = 20.225萬元
  • 保單價值：20.225萬元 × (1 + 2.25%) = 20.6801萬元
• 依此類推，直到第6年末。

注意事項：

• 提前解約風險：在約定期間內解約，可能導致本金損失，特別是在繳費初期，解約金可能低於已繳保費。
• 利率變動影響：部分儲蓄險的宣告利率會隨市場變動，影響最終收益。
• 費用扣除：保險公司可能會從保單價值中扣除管理費用等，這些費用會影響最終的保單價值。

儲蓄險的複利滾存透過將利息併入本金，實現資金的指數型增長。然而，投保前應詳細了解保單條款，考慮自身財務狀況，並注意相關風險，以確保此投資方式符合您的財務目標。

總結

儲蓄險是一種兼具保險保障與投資價值的理財工具，其收益主要受預定利率和宣告利率的影響。預定利率決定保費和基本現金價值，而宣告利率則隨市場波動，直接影響保單價值的增長。在考慮購買儲蓄險時，應綜合考慮各類利率、費用及風險因素，以確保選擇的產品符合自身財務目標和長期規劃需求。理解儲蓄險利率的運作及風險，能幫助保戶做出更明智的財務決策，實現理財及保障雙重目標。

資料來源

• 儲蓄險利率是什麼？2024年9月宣告利率整理、全商品試算 – bobe.ai
• 【儲蓄險的宣告利率與預定利率】（內含試算表教學）｜Triple-I 文章專區