本文將詳細解析保單價值準備金的用途、查詢方式、提領方式，以及常見的問題，幫助您更全面地理解並有效運用保單價值準備金。
保單價值準備金是什麼？
一般聽到保單價值金、保價金的名詞，這個保險專業詞彙的完整名稱保單價值準備金，保價金指保戶在保險契約有效期間內所繳保費，扣除保險公司的營運成本、風險準備金等必要支出後，所累積的金額。這筆金額反映了保單在特定時間點的保單帳戶價值，亦稱為保單現金價值，並隨著時間依約定利率增長，主要用於支付未來的理賠金。
保單價值準備金的用途
1.解約金：當保戶選擇提前解約保單時，保險公司會根據保單價值準備金 – 解約金計算。 需要注意的是，解約金的金額通常會低於保單價值準備金，因為保險公司會扣除一定的解約費用。
2.保單貸款：在需要資金周轉的小額貸款需求下，保險公司也是個借貸管道可以申請保單借款，即以保單價值準備金為擔保獲得資金需求。貸款金額通常為保單價值準備金的70%至80%，而投資型保單的貸款額度約為40%至60%。雖然這是一種快速取得資金的方式，但仍需支付利息，且未償還的貸款會影響保單的效力和支付未來的保險金理賠金額。另外，因為疫情銀行推出的保單紓困貸款，也是需要對照保單價值準備金。
3.減額繳清：當保戶無法繼續繳納保費時，可以選擇減額繳清，即將保單的保額降低，並以現有的保單價值準備金一次性支付剩餘的保費，讓保單繼續有效。此方式可減輕繳費壓力，但同時也會降低未來的保障金額。
4.展期保險：保戶可利用保單價值準備金，將原有的終身保險轉換為定期保險，保障期限延長至保價金足以支撐的時間。 這種方式適合暫時無法繳納保費，但仍希望維持一定保障的人士。
5.墊繳保費：當保戶暫時無法繳納保費時，保險公司可自動以保單價值準備金墊付保費，確保保單持續有效。 然而，這會減少保價金，且可能產生利息，因此應謹慎使用。
保單價值準備金、保單現金價值與責任準備金的區別
在保險體系中，保單的價值與保險公司負擔的責任息息相關，其中「保險價值準備金」、「保單現金價值（解約金）」與「責任準備金」是三個經常被提及的概念。雖然它們都與保險資金運作有關，但其定義與用途各不相同，以下將逐一解析它們的意義與計算方式。
1. 保單價值準備金（保價金）
保單價值準備金簡稱「保價金」，保價金是一張保單當前的帳戶價值，反映保戶所支付的保費在扣除保險公司各項成本後的累積金額。這筆金額是用來計算解約時的退費基礎，也是保單借款額度的依據。
- 意義：衡量保單當前的內含價值。
- 保單價值準備金計算公式：(已繳保費 – 保險公司必要支出成本) x 死亡率 x 預定利率。
2. 保單現金價值（解約金）
保單現金價值，也稱為「解約金」，是保戶在提前終止保單合約時，能夠從保險公司領回的金額。通常解約金會低於保單價值準備金，因為保險公司會扣除必要的解約費用，以及未償還的保單借款等相關費用。因此，在保單尚未到期時解約，往往會面臨部分資金損失。
- 意義：保單解約時，保戶可實際領回的金額。
- 計算方式：保單價值準備金 – 解約所需費用 – 其他應扣款項（如保單借款）。
3. 責任準備金
責任準備金是保險公司根據法規要求，為了確保未來理賠能力而提存的資金。當保險公司收到保費後，不是所有資金都能立即運用，而是必須按照政府規定的責任準備金利率提存一部分，作為未來理賠支出的保障。如果責任準備金利率下降，保險公司就需要提存更大比例的資金，以確保償付能力。
- 意義：保險公司為確保未來理賠能力而預先提存的資金。
- 計算方式：依據金融監管機構規定的責任準備金利率計算。舉例來說，若責任準備金利率為4%，則每收到100元保費，需提存96元作為責任準備金，其餘4元才可自由運用。
比較總覽
| 項目 | 保單價值準備金（保價金） | 保單現金價值（解約金） | 責任準備金 |
|---|---|---|---|
| 定義 | 反映保單的帳戶價值 | 提前解約時保戶可領回的金額 | 確保保險公司未來理賠能力的準備金 |
| 計算方式 | 保戶繳交保費 – 相關成本 | 保單價值準備金 – 解約費用 – 其他扣款 | 依政府規定的責任準備金利率提存 |
| 影響因素 | 保單類型、繳費方式、利率變動 | 解約時間點、未償還的保單借款 | 金管會規定的準備金提存比例 |
| 用途 | 作為解約金及保單借款計算基礎 | 保戶提前終止保單時可領回的金額 | 保險公司未來理賠的資金來源 |
哪些保單有保單價值準備金？
一般而言，具有儲蓄或投資性質的保險產品才會累積保價金。以下是常見具有保單價值準備金的保險類型：
1.終身壽險：提供終身保障，保戶在繳納保費的同時，保單會逐年累積保價金。這類保單的保價金可作為退休規劃或遺產分配的工具。
2.利率變動型年金保險（年金險）：這類保險提供固定或浮動利率，讓保戶累積退休金或教育基金。保單價值準備金會隨著利率變動而增減，並可在退休後提供穩定的收入來源。
3.投資型保險：結合保險保障與投資功能，保戶可參與股票、債券或其他投資工具的投資。保單價值準備金會根據投資績效波動，提供保戶在投資虧損時的保障。
需要注意的是，並非所有保單都有保價金。例如，定期壽險、意外險等純保障型保險通常沒有保單價值準備金。此外，部分健康險也可能沒有保價金，具體情況需參照保單條款。
怎麼查詢保單價值準備金？
要查詢您的保單價值準備金，您可以採取以下方法：
1.查看保單合約中的保單價值表： 您的保單合約中通常會附有「保單價值表」，該表詳細列出了每個保單年度對應的保價金金額。您可以根據目前的保單年度，對照該表，了解當前的保價金數額。
2.透過保險公司的線上服務系統查詢： 多數保險公司提供線上保戶服務系統或手機應用程式。您可以登入您的帳戶，在「保單查詢」或「帳戶資訊」等頁面，查看您的保單價值準備金資訊。
3.聯繫您的保險業務員或保險公司客服： 直接與您的保險業務員聯繫，或撥打保險公司的客服專線，提供您的保單號碼，他們將協助您查詢保單價值準備金的詳細資訊。
定期查詢您的保單價值準備金，有助於您掌握保單的累積價值，並在需要時靈活運用，例如申請保單貸款或進行財務規劃。
保單價值準備金申請
申請保單價值準備金的方式
1.線上申請：多數保險公司提供線上服務平台，您可以登入保戶專區，查詢並申請相關服務。例如，國泰人壽提供線上辦理保單價值準備金提領的服務，但需先申請開通網路服務資格。
2.業務員協助：聯繫您的保險業務員，請他們協助您辦理相關申請。他們可以提供專業建議，並協助您完成所需手續。
3.臨櫃辦理：攜帶相關證件（如身分證及其他身分證明文件）前往保險公司的服務據點，填寫申請表格並提交。若非本人親自辦理，需提供委託書及雙方的身分證明文件。
關於保單價值準備金常見問題
保單價值準備金怎麼看？
你可以在保單合約中的「保單價值表」查詢各年度的保價金數額，或登入保險公司的線上服務系統進行查詢。
保單價值準備金怎麼領？
您可以透過保單借款或解約保單來提領保單價值準備金。保單借款可貸款約保價金的70%至80%，而解約則可領回扣除相關費用後的解約金。
保單價值準備金是解約金嗎？
保單價值準備金並不等同於解約金。當您選擇解約時，保險公司會根據您的保價金，扣除相關的解約費用，計算出實際可領回的解約金。因此，解約金通常會低於保價金，特別是在繳費初期，解約金可能遠低於已繳保費總額。
保單價值準備金會被強制執行嗎？
保單價值準備金是否會被強制執行的議題，取決於各地法律規範。在某些地區，保價金可能被視為債務人資產，可能會被債權人申請強制執行。
保單價值準備金是誰的財產？
雖然保單價值準備金由保險公司管理和運用，但其實質上屬於保戶的權益。當保戶需要資金時，可以透過保單貸款的方式，借用部分保價金；若選擇解約，則可領回相應的解約金。因此，保單價值準備金可視為保戶在保險公司中的一項資產。
總結
保單價值準備金是壽險及部分年金保險的重要財務基礎，它代表了保戶的權益，同時也是保險公司履行契約責任的保障。保價金的用途廣泛，除了作為未來理賠的準備，還可用於保單貸款、解約金提領、減額繳清或展期保險等方式應對不同的財務需求。然而，並非所有保單都具備保價金，且其實際可領回金額可能受解約費用、貸款利息等因素影響。因此，保戶在運用保單價值準備金時，應審慎評估，並諮詢專業保險顧問，以確保自身財務規劃符合長期利益。
