發生交通事故，許多駕駛人的第一反應是：「幸好我有保強制險。」多數人認為，只要繳了保費，保險公司就應當承擔所有的理賠責任。然而，當您收到一封來自「自己」的保險公司的存證信函，要求您償還已支付給事故被害人的理賠金時，肯定會感到錯愕與不解。這並非詐騙，而是一個真實存在的法律程序——「代位求償」。
許多人誤以為保險是免除個人責任的護身符，但事實並非如此。特別是在特定違規情況下，即使保險公司為了保障被害人而先行理賠，法律也賦予其回頭向肇事者（加害人）追討款項的權利。
本文將深入解析什麼是「代位求償」，說明其在一般保險與強制險中的不同應用，並提供您在收到求償通知時的應對策略，以保障您的合法權益。
一、什麼是「代位求償」？為何要有此制度？
「代位求償」白話來說，就是保險公司「代為行使、站上你的位置、去要求賠償」。在保險理賠的脈絡下，是指保險公司在向被保險人（或事故被害人）支付賠償金後，依法取得該被保險人對第三方肇事者的損害賠償請求權，由保險公司代替被保險人向肇事者追討這筆錢。
這個制度的設立主要有兩大目的：
- 防止不當得利：避免被保險人（被害人）在獲得保險公司的理賠後，又向加害人請求一次賠償，形成「一損兩賠」的雙重獲利情況。保險的本質是填補損害，而非讓人從中獲利。
- 追究最終責任：確保造成損害的最終責任人（加害人）承擔其應負的賠償責任。若無此制度，肇事者可能因為被害人有保險而逃避了賠償義務，這有違公平原則。
代位求償在不同的保險法規中有不同的體現，主要可分為「一般財產保險」與「強制汽車責任保險」兩大類。
二、一般保險的代位求償（依《保險法》第53條）
在車禍情境中，這種類型的代位求償最常見於「車體損失險」等財產保險。
根據《保險法》第53條：
被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。前項第三人為被保險人之家屬或受僱人時，保險人無代位請求權。但損失係由其故意所致者，不在此限。
舉例說明：
A車主違規撞損B車主（有投保車體險）的汽車，B車主的保險公司C，在支付了10萬元的修車費給B後，C公司就可以代替B，向加害人A追討這10萬元的修車費。
重要限制：
- 求償對象：原則上，保險公司不能向被保險人的家屬或受僱人行使代位求償權，除非損失是他們「故意」造成的。
- 保險種類：此代位求償規定主要適用於財產保險。根據《保險法》規定，人壽保險、健康保險、傷害保險（意外險）等人身保險的保險公司，不得行使代位求償權。
三、強制險的「特殊」代位求償：為何保險公司能向「自己」的客戶求償？
這正是本文的核心，也是最多人感到困惑的地方。強制險的代位求償，是依據《強制汽車責任保險法》第29條的特別代位求償規定。
強制險的立法宗旨是為了迅速保障交通事故被害人的基本權益，讓他們能不論肇事者有無過失，都能先獲得醫療、失能或死亡的補償。因此，即便肇事駕駛有重大違規，保險公司仍須先理賠給被害人。
然而，為了遏止駕駛人的惡意或危險駕駛行為，法律同時規定，在保險公司理賠後，可以回頭向有下列特定違規行為的「被保險人」（也就是肇事加害人）求償其所支付的全部理賠金額。
| 強制險保險公司可代位求償的違規情況 | 法律依據 | 說明 |
| 酒後駕駛 | 強制險法第29條第1項第1款 | 駕駛時吐氣或血液中酒精濃度超過道路交通法規所定標準（每公升0.15毫克），即使未達刑法公共危險罪標準也算在內。 |
| 毒品駕駛 | 強制險法第29條第1項第2款 | 經檢測證實有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品等管制藥品後駕車。 |
| 故意行為 | 強制險法第29條第1項第3款 | 蓄意製造車禍，例如故意衝撞。 |
| 從事犯罪或逃避拘捕 | 強制險法第29條第1項第4款 | 例如駕車搶劫，或是在肇事後逃逸過程中又發生其他事故。觸犯刑法酒駕罪也屬此類。 |
| 無照駕駛等特定違規 | 強制險法第29條第1項第5款 | 違反《道路交通管理處罰條例》第21條或第21條之1的行為，如：無照駕駛、駕照吊銷註銷期間駕車、持機車駕照開汽車等。 |
簡單來說，如果您因為上述任何一種情況肇事，您的強制險公司雖然會先賠錢給被害人，但事後有權利將這筆錢一毛不少地向您討回來。
四、收到代位求償通知，我該如何應對？
當您收到保險公司的求償通知時，切勿慌張或置之不理。這是一項正式的法律主張，忽視它可能導致您面臨訴訟並承擔更不利的後果。以下是建議的應對步驟：
1. 主張「與有過失」，減輕賠償責任
這是最重要且最有效的抗辯策略。車禍事故的發生很少是單方面的100%過失。如果被害人本身對於事故的發生或損害的擴大也有過失（例如：違規穿越馬路、超速、未注意車前狀況等），您可以依據《民法》第217條「與有過失」的原則，請求法院減輕您的賠償金額。
保險公司的代位求償權，本質上是承受了被害人對您的請求權，權利的內容是相同的。因此，您對被害人可主張的抗辯，同樣可以對保險公司主張。
案例分析：
如本文參考資料所述，A先生（加害人）無照駕駛撞傷了違規穿越分隔島的B小姐（被害人）。A的保險公司C理賠了72萬元給B後，轉而向A求償72萬元。此時，A就可以主張B小姐違規穿越馬路亦有過失。若法院認定雙方過失責任各半（50%），則A僅需償還給C公司36萬元（72萬 x 50%）。
2. 蒐集證據，釐清肇責比例
為了有力地主張「與有過失」，您必須提出證據。應積極蒐集並整理以下資料：
- 道路交通事故初步分析研判表：事故後可向處理警局申請。
- 車輛行車事故鑑定委員會鑑定意見書：若對初判表不服，可自費申請鑑定。
- 現場圖、照片、行車紀錄器影像：最直接的證據。
- 目擊者證詞：如有，應留下聯絡方式。
- 與對方和解的相關文件：如果您已與對方私下和解，應提出證明。
3. 尋求專業律師協助
保險代位求償涉及複雜的法律與事實認定，尤其當求償金額龐大時，強烈建議尋求專業律師的協助。律師能為您：
- 評估案件的肇事責任比例。
- 檢視保險公司求償金額的合理性。
- 協助您與保險公司進行協商或調解。
- 在訴訟中為您提出有利的法律主張與證據。
常見問題（FAQ）
Q1: 保險公司行使代位求償權，有時間限制嗎？
A: 有。根據《強制汽車責任保險法》第29條第2項，保險公司的代位權，從支付保險金給付之日起算，2年內不行使即消滅。
Q2: 我買的第三人責任險，也會理賠後向我求償嗎？
A: 不會。第三人責任險的目的，正是為了承擔您對第三人（車外之他人）應負的賠償責任。保險公司理賠給對方後，是履行保險契約，不會向您求償。強制險第29條的代位求償，是專為懲罰特定重大違規行為而設的例外。
Q3: 如果我已經跟受害人私下和解賠錢了，保險公司還可以向我求償嗎？
A: 情況較複雜。被害人不應雙重獲利。如果您能提出有效的和解證明，證明您已賠償對方，對方就不應再向保險公司申請理賠。若對方隱瞞和解事實而領取保險金，您應向保險公司據實以告並提出證據，這將成為您重要的抗辯理由。
Q4: 強制險的代位求償，只針對醫療費用嗎？財損呢？
A: 強制險的保障範圍僅限於「人身傷害」，包括醫療費、失能給付與死亡給付，不包含財產損失（如修車費）。因此，強制險的代位求償，是針對保險公司支付的「人身傷害」理賠金。至於對方的修車費等財損，本來就須由您（或您的第三人責任險）負責，與強制險代位求償無關。
總結
保險制度是現代社會重要的風險分散工具，但絕非違法行為的保護傘。特別是與所有用路人安全息息相關的強制汽車責任保險，其制度設計在於「先保障無辜的被害人，再向有重大過失的加害人追償」，這項保險公司代位求償機制，體現了法律的公平與嚇阻作用。
下次駕車上路前，請務必謹記，遵守交通規則、持有有效駕照、絕不酒駕或毒駕，不僅是為了保護他人與自己的生命安全，更是為了避免在車禍事故後，面臨來自保險公司的鉅額求償。若不幸收到代位求償通知，請保持冷靜，理解自身的權利與義務，特別是善用「與有過失」原則，並在必要時尋求專業法律協助，以確保最終的賠償責任公平合理。
