在台灣，機車已成為許多人的主要交通工具，然而「馬路如虎口」，一旦發生交通意外事故，往往會衍生龐大的經濟負擔。為了保障意外事故中的受害者，政府明定機車所有人必須投保「機車強制責任保險」（以下簡稱「機車強制險」），當然如果是開車，也要保險汽車強制險。
本篇文章將從強制險的法令規範、理賠範圍、理賠金額、加保建議、申請流程等多個角度，帶領你深入了解機車強制險的各項細節，並提供常見問題解答，協助你在投保及理賠時更加安心，同時也讓被保險及保險人對相關權益更加了解。
什麼是機車強制險？
1. 保險性質
機車強制險全名為「強制汽車責任保險」（包含強制汽、機車在內投保，俗稱「強制險」）。此險種具有政策性質，依據《強制汽車責任保險法》之規定，所有已領有牌照的機車都必須投保。
2. 設立目的
此保險之核心目標，是保障在機車交通事故中的「受害人」能第一時間獲得傷亡補償，而不必去爭論肇事責任歸屬，或擔心肇事者無力賠償。換言之，只要發生交通事故造成第三人人身傷亡，強制險都可以在法律所訂之額度內先行給付保險金，確保受害者能度過燃眉之急。
3. 法律強制
若機車車主未投保強制險，或在保險期滿後沒有立即續保，一旦被公路監理機關或警察機關查到，被舉發者便會處以新臺幣 1,500 至 3,000 元的罰鍰。更嚴重的是，若肇事未投保，將面臨6,000 至 30,000 元的罰鍰，甚至有被註銷車牌的風險。
機車強制險理賠內容與項目
許多人以為機車強制險可以包山包海，「人包鐵」的騎士們常誤以為自己若發生事故，就能透過強制險獲得足夠的賠償。事實上，機車強制險保障範圍相當有限，保障對象只限於「第三人」以及「本車乘客」，而不包含機車駕駛人本身。
下面列舉幾項關鍵重點：
受害人：對方駕駛、對方乘客、行人、車上其他乘客
- 不管雙方的事故責任是誰，只要發生事故被歸類為「受害人」，便能申請強制險理賠。
- 保險公司會先依「強制險的法定給付標準」進行補償。
不保財物損失
機車強制險只賠「人身傷害」，不包含車輛、物品或其他財物的損壞。例如：機車撞到路旁停放汽車導致車門凹陷，該修理費無法用機車強制險支付。
不保我方駕駛人
若是駕駛人自己受傷（包含「單一事故」：自摔、撞牆、撞樹等），強制險並不保障機車駕駛人的傷害醫療費用。因此，駕駛人傷害險或強制險附加駕駛人傷害條款才是補足這一塊的保險。
常見情境比較表
下表可以讓你快速區分哪些狀況可以透過機車強制險獲得理賠，哪些範圍則需額外投保任意險或附加險種才能涵蓋。
| 事故範圍 | 強制險 | 是否需搭配其他險？ |
|---|---|---|
| 對方駕駛與乘客（人身傷亡） | ✔ | – （強制險已含） |
| 行人或其他車輛外之第三人（人身傷亡） | ✔ | – （強制險已含） |
| 本車乘客（人身傷亡） | ✔ | – （強制險已含） |
| 我方駕駛人（人身傷亡） | ✘ | 需加保「駕駛人傷害險」或「強制險附加駕駛人傷害」 |
| 雙方車輛損失（財物受損） | ✘ | 需加保「第三人責任險-財損責任」或「車體險」 |
| 其他財產（商家看板、路燈等） | ✘ | 同上（需第三人車險-財損或超額責任險） |
機車強制險理賠標準與金額
根據《強制汽車責任保險法》的規定，機車強制險理賠項目主要有下列三類，保險公司會在法律所定額度之內先行理賠。每個項目都有相應的最高保額：
死亡給付：每人最高 200 萬元
若在事故中導致受害者身亡、體傷重不治，則可請求保險公司給付 200 萬元的死亡保險金。
失能給付：每人最高 200 萬元
若事故導致受害者身體產生「失能狀態」（從 1 級到 15 級的失能等級），可依級數求償；最高給付可達 200 萬元。
傷害醫療給付：每人最高 20 萬元
包含急救費用、手術費用、病房費差額、義肢裝設費用、復健費、住院期間合理的看護費及交通費、膳食費等。
注意：雖然名目是「傷害醫療 20 萬元」，但並非只要醫療單據金額未超過 20 萬元就全賠；實務上會區分為「急救費用」「診療費用」「接送費用」「看護費用」等細項，對應各自的部分負擔或上限限制，最終合計理賠金額不會超過 20 萬。
為何醫療 20 萬不一定全部拿得到？
許多民眾誤以為在醫院花費只要沒有超過 20 萬元就能完全向強制險請領。但由於強制險內部對給付項目有許多細目限制，如未列入健保給付範圍的醫材、護理費用僅能符合一定等級標準的看護支出等等，加上必須扣除健保能理賠之部分，實際到手的保險金往往不足 20 萬。因此，如果考量自身醫療需求，建議額外投保「駕駛人傷害險」或適度加保意外險、醫療實支實付險等。
強制險不賠的情境：哪裡需要補強？
1. 駕駛人自身傷害
機車強制險保障內容中不保障我方駕駛人。
一般常見的單一事故（例如撞到電線桿、路樹，自摔滑倒）都是「駕駛人」最容易受傷卻無法從強制險中獲賠的重要情境。想補足這部分的風險，可以選擇：
- 強制汽車責任保險駕駛人傷害附加條款：只賠車主本人或車主同意的合法駕駛人在單一事故中的人身傷亡。
- 機車駕駛人傷害保險（別名「駕駛人傷害險」）：可補償醫療費用、失能或死亡。
2. 雙方車輛或其他財產損失
強制險僅賠「人身傷害」，車輛或其他財產的修理、損壞完全不在範圍內。例如：
- 擦撞到旁邊的汽車造成對方車身凹陷。
- 不小心撞倒路燈、店家招牌等。
這些都需「第三人責任險-財物損失責任」或「車體險」來彌補。也可考慮「超額責任險」來擴增理賠上限，避免撞到超跑或豪華歐系汽車等狀況時賠到傾家蕩產。
3. 故意或犯罪行為
法律規定的強制險不賠情形還包括：
- 受害人或其家屬故意造成事故。
- 受害人正在從事犯罪行為導致的傷亡。
- 酒駕、吸毒等行為被認定故意行為或犯罪時，保險公司仍會依規定先行墊付受害者的理賠金，但之後會向肇事紀錄者求償。
投保期限與罰則：忘了保險怎麼辦？
1. 強制險到期
機車強制險多為一年期或兩年期，保險到期前一個月或更早，可自行透過網路投保或洽保險公司、監理站辦理續保。強制險到期後若仍未續保，經查獲後會依《強制汽車責任保險法》處以：
- 機車：1,500 至 3,000 元罰鍰
- 若肇事被抓到，罰鍰更高，甚至可達 6,000 至 30,000 元
強制險費用並不高，切勿貪小失大。
2. 逾期超過 6 個月
若逾期超過 6 個月未投保，監理單位可註銷機車牌照，導致你的機車無法合法上路。故建議務必做好強制險續保提醒，以免荷包大失血或失去行車權利。
3. 罰鍰繳完還需補投保
就算被罰了，也不代表可以不用補強制險。依法依然必須補保險，否則持續上路將持續觸法，屢犯可再罰。
機車強制險理賠流程
若發生交通事故，需要進行強制險的理賠申請，一般步驟如下：
- 報警處理
保持事故現場完整，若有受傷者立即撥打119送醫或請其他人協助處理。
- 拍照存證
記錄碰撞位置、車輛受損情形、地面煞車痕、四周環境等，保留完整證據，避免後續責任歸屬糾紛。
- 通知保險公司
在事故發生5 日內，盡快以書面或電話通知你的投保產險公司，並詢問需準備哪些文件（例如：事故證明單、診斷證明書、收據副本等）。
- 準備理賠文件
若有人員傷亡，應檢附「診斷證明書」、「醫療收據」、「報案三聯單（副本即可）」、警察調查報告或其他保險公司要求的資料。交通費、看護費要備妥相關收據或費用明細。
- 理賠審核
保險機車強制限的保險公司會依據資料進行審核，確認事故發生事實、受害人身份與傷勢對應費用等。
- 撥款
根據《強制汽車責任保險法》第25條，保險公司自「收齊完整理賠文件翌日」起，10 個工作天內完成給付；若保險公司遲延，依法應給付一年 1 分之遲延利息。
小提醒：若你的強制險是網路投保，許多產險公司目前都支援線上理賠通知和線上補件，申請效率更高，可節省往返保險公司或郵寄資料的時間。
常見問題Q&A
Q1：沒保機車強制險被攔檢會怎樣？
若經交通稽查發現未投保，會被處1,500 至 3,000 元罰鍰；若未投保又肇事，將處更高罰鍰，最高可達3 萬元以上。此外還可能遭註銷車牌，不可上路。
Q2：強制險裡的20萬醫療費能否全部實支實付？
醫療補償上限雖是 20 萬元，但實際可賠付金額會依保險法規定的明細、是否屬健保給付範圍、急救或診療必要性、看護費用標準等條件計算，並非花費多少就賠多少。
Q3：單一事故（自摔或撞樹）時，強制險會不會賠駕駛人？
不會。依《強制汽車責任保險法》規定，強制險只保障「受害人」及「本車乘客」，駕駛人本人不在理賠範圍內。如果擔心單一事故導致自傷，可以選擇投保「機車強制險附加駕駛人傷害險」，或另外投保「駕駛人傷害險」。
Q4：強制險理賠流程要多長時間？
保險公司自收到完整理賠文件翌日起算，10 個工作天內要給付保險金。若超過此期限，依法需另外給付遲延利息。不過若文件不齊全，保險公司會通知你補件，期間不計入 10 日之內。
Q5：為什麼撞到他人車輛（車門凹陷）強制險卻不賠？
強制險僅負責「人身傷亡」的賠償責任，財物損失要用「第三人責任險」的財損責任、或「超額責任險」、「車體險」等來進行理賠。
Q6：保了強制險就夠嗎？是否需要加保？
建議至少加保以下險種，以應對各種情況：
- 第三人責任險（若撞到別人的車或他人財物，才有賠償）
- 駕駛人傷害險（保護自身騎車遭遇意外，醫療或死亡保障）
- 超額責任險（擔心和對方車輛或對方人身損傷超過基本限額）
詳細可依車型、預算及平時風險評估決定。
Q7：想知道機車強制險什麼時候到期，如何查詢？
可以：
- 查閱電子或紙本保單上的承保期間。
- 上網至「汽、機車強制險查詢系統」輸入車牌與身分資料查詢。
Q8：投保兩年期機車強制險可以嗎？有何差別？
台灣有些車主會選擇兩年期強制險。最大的好處是少跑手續，且有些保險公司還會提供稍微優惠的費率。前提是車主自行評估未來兩年都會騎該車或預期短期內不會報廢車輛。
總結
「機車強制險」是台灣法律明文規定必須投保的保險，用以保障交通事故中第三人的人身安全與救助金。然而，強制險的保障範圍並不包括機車駕駛人自身傷害，也無法理賠車損、財損。若你經常騎車上班、或是行駛於車流量大的道路，建議除了強制險之外，也可多加投保「駕駛人傷害險」或「第三人責任險」與其他附加險種，降低重大事故帶來的經濟壓力。
只要記住以下幾點，就能讓你在面對車禍事故時應對自如：
- 強制險必須投保： 未投保將面臨法律罰則，甚至影響車牌合法性。
- 理賠範圍有限： 只賠第三人的人身傷害，不含財物損失、駕駛人自身傷害。
- 加保建議： 搭配駕駛人傷害險、第三人責任險、超額責任險，讓保障更完整。
- 理賠申請： 遇事故第一時間拍照存證、報警、通知保險公司，並在規定時間內備齊文件。
機車族在通勤或長途騎乘時，都應確保保險權益到位，才能在事故發生時給予對方及自己最及時的經濟援助與保護。
