強制險申請一定要先和解完才能申請嗎？看完全知道！

在台灣，汽車交通事故的處理過程中，「強制汽車責任保險」（簡稱強制險，汽機車都要保）扮演著保障交通事故受害者最基本權益的角色。不論是汽車或機車，車主只要上路，就必須投保強制險，以確保事故發生時，受害人能獲得最起碼的人身傷害補償。然而，很多人經常對「是否一定要先完成和解才能申請強制險理賠」感到疑惑。

本文將結合相關法規與實際案例，為您完整解析強制險的理賠範圍、申請流程，以及和解對強制險理賠的影響，並提供在申請理賠時需要注意的細節和常見疑問，讓您在面臨交通事故時，能以更有條理、更具保障的方式維護自身與對方的合法權益，也更清楚車禍和解書的簽訂時機與車禍和解的常見疑問。

一、強制險的定位與重要性

1.1 什麼是強制汽車責任保險？

強制汽車責任保險（以下簡稱「強制險」）是一項由政府主導依據法律規定所提供的政策性保險。保險內容僅針對人身傷亡提供保障，旨在確保交通事故受害人能獲得基本且及時的醫療費用與傷害補償。

1.2 為何一定要投保強制險？

1. 法律強制：依《強制汽車責任保險法》規定，車主若未投保強制險就行駛於道路上，將面臨罰款、吊扣牌照甚至註銷牌照等處分。
2. 基礎保障：強制險的設計在於保護受害人，可在最短時間內獲得基本補償金額，減輕其醫療與經濟負擔。
3. 補充其他保險：強制險僅針對「人身傷亡」進行理賠，若想獲得更全面的保障（例如財損、超出額度的醫療費等），應再搭配投保任意第三人責任險、車體險或其他車險等。

二、強制險理賠範圍與金額

2.1 強制險理賠的主要項目

根據台灣現行規定，強制險對於「人身傷害」提供三大項理賠：

死亡給付

• 若事故導致受害人死亡，最高給付新台幣220萬元。
• 請求權人身分需檢附相驗屍體證明書或死亡證明書、除戶戶口名簿或其他證明文件。

失能給付

• 依受害人傷殘等級，最高可理賠新台幣220萬元。
• 需檢附合格醫師診斷書，並依照傷殘等級比例給付。

傷害醫療給付

• 原則上實支實付，最高給付新台幣20萬元。
• 此賠償金額涵蓋門診、住院費用、急診費用、手術費用、醫療器材費用、看護費用（有每日限額規定）等，以及必要的療養費。
• 因每個細項皆設有限額，保險人需詳閱保單或向保險公司諮詢。

範例說明：

• 住院費用每日病房費有最高給付限制；若購買自費醫療器材（如自費鋼板、特殊材質人工關節等），也可能有額度上限。
• 若住院期間請看護人員，通常亦有每日看護費限額，並非整筆全數理賠。

2.2 強制險理賠「不包含」哪些內容？

1. 財物損失：例如車輛維修費、行車紀錄器損壞、手機或其他物品損壞等，此部分不在強制險理賠範圍。
2. 精神慰撫金：若受害人想申請精神賠償，需在民事求償或在任意第三人責任險額度內處理。
3. 工作損失或停業損失：強制險也不賠工作停擺期間的收入損失，需透過民事訴訟或任意險另行求償。

2.3 強制險理賠金額上限一覽表

以下為強制險各項理賠的最高限額之簡要表格：

理賠項目	給付內容	最高限額（新台幣）
死亡給付	因交通事故致死，經法定程序申請	220萬元
失能給付	依失能（傷殘）等級占比給付，最高理賠額度220萬元	220萬元
傷害醫療給付	門診、住院、手術費用醫療器材費用合理的看護費用	20萬元

備註：

• 雖然傷害醫療給付標示為20萬元上限，但其內部可能再細分每日病房費、每天看護費的最大理賠額度。
• 實際數額與理賠範圍請以保險公司條款為準。

三、強制險申請一定要先和解完才能申請嗎？

3.1 和解與強制險理賠的關係

在實務上，許多人誤以為「必須先與對方完成和解，才能申請強制險」。事實上，強制險申請與是否達成和解契約並無直接關聯，意即受害人可以在「尚未和解」或「未談妥和解金」的情況下，直接向加害人投保的保險公司提出強制險理賠申請。因此，在和解流程尚未結束前，亦可先行要求理賠。

3.1.1 為什麼強制險不用等和解？

1. 法律設計宗旨：強制險的立法目的在於確保受害人可以快速獲得基本補償，所以不論肇事責任比例為何，亦不論雙方談判是否結束，受害人都可以先申請。
2. 實務運作：強制險只針對人身傷害，不賠財物損失；因此，在責任尚未釐清（或尚未調解完成）之前，保險公司仍可依「醫療事實證明」及「傷勢狀況」來辦理理賠。

3.1.2 和解後對強制險理賠有什麼影響？

• 若和解金中已包含強制險補償範圍：保險公司在理賠時可能會扣除已支付的和解金額。
• 若和解時載明「不包含強制險」：受害人仍可向保險公司主張完整的強制險理賠金額，不會扣除先前拿到的和解金。

3.2 一旦先申請強制險，後續和解要注意什麼？

1. 強制險無須肇責判定：只要有車輛投保、實際造成人身傷害，即可申請。
2. 若未來談和解金額：要明確寫清楚「是否包含強制險」或「強制險以外之差額」。建議在和解書中清楚載明：
   • 若「和解金額已包含強制險理賠」，保險公司理賠時會酌扣。
   • 若「和解金不含強制險」，受害人可同時領取雙方和解金與保險理賠金。
3. 刑事訴訟或刑事撤告：假使肇事涉及刑法上的過失傷害罪（告訴乃論），被害人能否撤告、是否願意和解，皆可能透過另一份和解協議進行，並使用撤告狀。此與強制險的理賠流程無必然衝突，但實務上可能影響談判內容。

四、申請強制險理賠的流程與必要文件

4.1 報案處理

發生交通事故時，無論大小皆建議先報警處理，以免後續被對方反咬「肇事逃逸」。拍照紀錄路況與事故現場細節，有助於後續保險公司的理賠人員進行審核。

1. 警察到場：檢視現場、製作「交通事故三聯單」或《道路交通事故初步分析研判表》（需30日後申請）。
2. 傷者送醫：若有人受傷務必先確保醫療救治。

4.2 確認對方投保公司

要申請對方的強制險賠償，首先要知道對方保險公司是哪一家，通常可在事故發生後交換行照、保險證明或透過警單詢問，以利後續保險公司理賠員進行車險理賠程序。

4.3 準備文件與提出申請

受害人可直接向加害人所投保的保險公司申請，無需事先徵得加害人的同意。一般需要準備：

1. 強制險理賠申請書（可向保險公司索取或於線上下載）
2. 身份證明文件：如身分證、戶口名簿影本等
3. 交通事故證明文件：警察機關處理證明、肇事責任鑑定資料、三聯單或簡易協助調解文件
4. 醫療相關文件：
   • 醫院診斷證明書或甲種診斷書
   • 醫療費用收據正本
   • 若涉失能請檢具傷殘等級診斷資料，（若保險公司要求）可附複檢聲明書
5. 銀行帳戶資料：以便理賠款撥付
6. 同意查閱病歷聲明（如保險公司需要核對病歷）
7. 其他特殊文件：如有需要，保險公司可能會要求附上汽車進口證明書及貨物完稅證明正本，或提供汽車出廠證明等以佐證車輛來源。

提示：若因傷勢嚴重或文件無法一次備齊，可先向保險公司備案，再依照指示補齊資料。

4.4 保險公司審核與理賠

1. 審核流程：保險公司收到資料後，會確認保戶保單效力、傷勢事實與申請文件的完整度，必要時會進行調查或要求補件。若經法院審理產生相關判決書，亦可一併提供。
2. 理賠金給付：審核無誤後，一般於法定期限內撥付理賠金。
3. 文書存檔：請求權人應保留理賠通知書、保險公司給付金額明細等，以利後續參考或若需再和解可做依據。

五、和解過程中的注意事項

5.1 和解的本質與效力

• 和解本質：雙方互相讓步，以終止或預防紛爭之契約。
• 法律效力：一旦簽訂和解書並互相履行，通常具有法律約束力，若和解書中載明「不再追究民、刑事責任」，或已含「拋棄強制險理賠之範圍」，將對後續的理賠金額產生影響。

5.2 簽訂和解書的細節

1. 記載事故事實與雙方身分：包含車禍發生時間、地點、雙方車號、身分證字號、通訊地址、電話等。
2. 賠償內容要明確：
   • 是否包含強制險？
   • 是否包含後續醫療費用？
   • 是否包含精神慰撫金、財損或工作損失？
3. 付款方式與收訖條款：明確寫清楚一次性付款、分期付款、或保險公司直接撥付等方式；若現場付款，務必寫明「收訖」。
4. 放棄民、刑事責任或撤告條款：針對刑事部分（如過失傷害），可約定撤告或不告，但需注意告訴乃論罪的6個月告訴期。
5. 簽名或蓋章：雙方當事人與保險公司（若涉及保險公司）或見證人都應簽名、蓋章，以防止日後推翻。

簽訂此書即形成和解契約，其和解條件雙方須共同遵守。當和解者承擔賠償責任後，雙方應依約履行相關條款。

5.3 和解後是否還能申請強制險？

• 若和解書沒有排除強制險：原則上受害人仍可向保險公司申請理賠。但保險公司可能會審查和解書中對「金額」的約定，若已有部分賠償金適用於強制險範圍，保險公司可能酌扣已給付的金額。
• 若和解書明確載明「不包含強制險」：保險公司不得扣除已賠付的和解金額，受害人可再向保險公司請領全額理賠。

六、申請強制險時的常見誤區

1. 誤區：未和解就不能申請強制險

   事實：強制險不需等待和解，受害人可直接申請理賠。

2. 誤區：強制險可以賠財損、營業損失

   事實：強制險只賠人身傷亡，財損需透過民事或任意第三人責任險解決。

3. 誤區：強制險理賠等同和解

   事實：兩者性質不同。強制險僅是一項法定保險賠償，是否和解則是雙方私法上的協議。

4. 誤區：收了強制險理賠金就不能再提告

   事實：若雙方尚未簽訂拋棄刑事或民事權利之和解書，被害人仍可在法律時效內提告，但實際結果也需看肇事責任與醫療支出證明等。

七、完整案例模擬

7.1 模擬案例

事故背景：A先生騎機車與B小姐擦撞，B小姐受傷送醫，檢查費用合計約3萬元；雙方尚未到調解委員會，也尚未私下和解。

問題：B小姐是否能在「尚未和解」的情況下，先申請A先生保的強制險？

7.2 分析

強制險不限肇責比例：B小姐確實可以先向A先生之保險公司提出申請，並準備醫療費用收據、診斷證明書、身分證件等。

後續和解影響：若B小姐想繼續向A先生要求其他損失（如後續治療費用、工作損失、精神慰撫金或車損），可以在事故原因釐清後再談和解，也可先取得強制險補償，再在和解內容中說明「不含強制險」。

7.3 結論

B小姐在未和解情況下即可申請強制險，保險公司審核後合乎規定就會理賠。未來若雙方再簽和解，需特別注意條文是否包含或排除強制險，以免產生理賠金額重疊或被扣減的爭議。

八、常見問題（FAQ）

Q1：如果是我「自己」不小心撞到路邊，能向自己的強制險申請嗎？

強制險是保障第三人（路人或其他車輛乘員）的傷害，車主本人單獨發生事故自撞，並未造成「第三人」人身傷亡，無法動用自己投保的強制險。

Q2：雙方肇事責任一時釐不清，保險公司會先理賠強制險嗎？

強制險理賠原則是不看雙方肇責比例，只要事故事實明確且有人受傷，就能申請。保險公司主要審核身分與保險效期，以及醫療支出證明。

Q3：和解金已經收下了，保險公司理賠時還會給我嗎？

需看您的和解書內容。如果和解書約定「本次和解已含強制險」，保險公司可能會扣除已給付部分；若和解書明示「不含強制險」，則保險公司不會做扣減，可申請全額理賠。

Q4：強制險理賠有申請時效嗎？

原則上自事故發生之日起2年內可提出理賠申請；若事故有刑事責任且偵辦時間較長，時效可延長至5年。但建議盡快申請，避免爭議或資料遺失。

Q5：肇事者酒駕或無照，可以直接找保險公司申請強制險嗎？

可以。依《強制汽車責任保險法》第29條規定，即使加害人有酒駕、無照等重大過失行為，受害人仍有權向保險公司申請強制險。事後保險公司可能再依強制汽車責任保險法之規定，向肇事者求償。

總結

強制汽車責任保險是保障交通事故受害者的基礎保險，它的立法精神在於不論肇責判定與否，只要有人身傷害，就能提供受害人最基本的醫療補償。因此，「不需要先和解」即能申請強制險理賠，正是這項保險的核心價值。然而，強制險僅限「人身傷害」，如需包含財物損失、營業損失或更高額度的理賠，就必須考慮任意第三人責任險或向對方提出民事求償。

實務上，如果事故造成的傷害與損失較為嚴重，光靠強制險的額度往往不足以填補所有賠償。因此，許多車主選擇加保任意險，讓保險公司在理賠程序以及談判和解時，能派專業人員協助與諮詢，免除許多後續糾紛。

最終提醒大家，在處理車禍事故時，務必冷靜面對、立即報警、蒐集必要證據並保持誠信溝通。如果您是受害人，向保險公司申請強制險時也要留心每個申請流程與所需文件；若之後有和解需求，在撰寫和解書前先搞清楚「是否包含強制險」，以免後續理賠金額出現不必要的扣減爭議。期望所有用路人都能「有備無患」，在保障自己權益之餘，也能兼顧彼此的安全與社會秩序。

資料來源

• 強制險..還未跟對方和解..可以申請理賠嗎？ – 《MY83 保險討論區》
• 車禍和解要注意什麼？律師：和解書內這 5 點不可少！ – 喆律法律事務所
• 車禍處理與申請保險流程看這篇就夠了！｜新安東京海上產險