儲蓄險缺點有哪些？優點有哪些？購買前必讀！

儲蓄險，結合了保障與儲蓄的雙重功能，成為許多人理財規劃的選擇之一。然而，儲蓄險的種類繁多，優缺點也各不相同，購買前務必深入了解，才能做出最適合自己的選擇。本文將全面解析儲蓄險的優缺點、適合的族群、購買注意事項，並解答常見問題，助您在理財路上做出明智的決策。

儲蓄險：保障與理財兼具的金融商品，但購買前須知這些事！

儲蓄險，全名為「儲蓄型保險」，結合了保險保障與儲蓄功能，能在保障之餘，提供保戶一筆未來的現金價值。然而，儲蓄險並非完美無缺，購買前務必了解其優缺點。

儲蓄險是什麼？

儲蓄險是一種結合壽險保障與儲蓄功能的保險商品，類似於「強迫儲蓄」的概念。繳納保費一段時間後，除了享有壽險保障，還能領回一筆金額，可用於子女教育金、退休金規劃等。

儲蓄險的類型：還本型與利率變動型

市面上的儲蓄險主要分為兩大類：

還本型儲蓄險： 這類保單會在固定期間內，返還一筆生存保險金給保戶，有點類似分期領回本金的概念。有些保單還會在期滿時，給付一筆滿期金，部分保戶將其作為養老規劃的來源。
利率變動型儲蓄險： 這類利率保單會隨著市場利率或宣告利率調整，因此保單的價值也會跟著波動。雖然可能享有較高的報酬率，但也承擔了利率下跌的風險。

儲蓄險 vs. 定存 vs. 投資型保單：誰更適合你？

儲蓄險： 強調穩定性與保障，適合風險承受度較低、追求穩定報酬的族群。保單利率通常高於銀行定存利率，且多數儲蓄險提供壽險保單的保障內容，讓保障與理財兼具。
定存： 流動性高、風險極低，但報酬率通常不高。適合短期資金停泊或緊急預備金。
投資型保單： 投資報酬率較高，但風險也較大。適合風險承受度較高、追求較高報酬的族群。

儲蓄險適合哪些人？

儲蓄險並非適合所有人，以下族群可能較適合考慮：

缺乏儲蓄紀律的人： 儲蓄險的繳費機制能強迫儲蓄，幫助養成良好的儲蓄習慣，進而累積財富，邁向財富自由。
追求穩定報酬的人： 儲蓄險的年化報酬率通常比定存高，且風險相對較低，適合追求穩定報酬的保守型投資人。
需要壽險保障的人： 儲蓄險結合了壽險保障，能在意外發生時提供一筆保險金。
想為子女準備教育金或自己退休金的人： 儲蓄險的長期規劃特性，適合做為教育金或退休金的準備工具。
剛出社會的新鮮人： 儲蓄險可以作為累積第一桶金的工具，為未來的財務目標打下基礎。

購買儲蓄險前的注意事項

提前解約會損失本金： 儲蓄險多為6年期以上的長年期保單，提前解約會損失本金，且解約金通常低於所繳保費。
留意保單利率與費用： 儲蓄險的預定利率與保單參考利率是計算保單價值的重要依據，但並非實際報酬率。購買前應仔細閱讀保險合約，了解保單費用，並評估年化報酬率。
選擇適合自己的儲蓄險： 市面上儲蓄險種類繁多，包括終身壽險、非利率變動型儲蓄險等，應根據自身需求與風險承受度，選擇適合的產品。
比較不同保險公司的商品： 不同保險公司的儲蓄險商品，其保單利率、費用結構、壽險保障內容等皆有所差異。購買前應多方比較，選擇最符合自身需求的商品。
諮詢專業人士意見： 儲蓄險的條款內容複雜，若有不清楚的地方，應向保險業務員或理財顧問諮詢，以確保自身權益。
留意金管會規範： 金管會對儲蓄險的銷售與管理有相關規範，購買前可至金管會網站查詢相關資訊，保障自身權益。

儲蓄險的好處：不僅存錢，更能保障未來

儲蓄險，全名為「儲蓄型保險」，是結合了保險保障與儲蓄功能的金融商品，能在保障之餘，提供保戶一筆未來的現金價值。除了基本的儲蓄功能外，儲蓄險還有其他引人注目的優點，但也存在一些缺點，購買前應審慎評估。

強迫儲蓄，養成理財好習慣

現代人消費誘惑多，儲蓄意識薄弱，往往「月初領薪，月底吃土」。儲蓄險透過定期繳費的機制，如同為自己設定了一個理財目標，有效幫助養成儲蓄習慣，避免一時衝動亂花錢。這種強迫儲蓄的方式，對於缺乏理財紀律的人來說，尤其有幫助。

提供壽險保障，兼顧保障與儲蓄

儲蓄險除了儲蓄功能，還附帶壽險保障，萬一不幸身故或全殘，保險公司會給付一筆保險金給受益人，照顧家人生活。這對於上有老、下有小，肩負家庭經濟重擔的人來說，無疑是一份安心的保障。

部分保單提供還本金，活化資金運用

還本型儲蓄險除了提供保障，還會在固定期間內返還生存保險金，讓保戶能靈活運用這筆資金，無論是作為子女教育金、旅遊基金，或是其他生活所需，都能派上用場。對於想在保障之餘，還能有一筆資金活用的保戶來說，還本型儲蓄險是個不錯的選擇。

宣告利率比定存高，創造穩定收益

在低利率時代，儲蓄險的宣告利率通常比銀行定存來得高，能讓你的資產穩健增值。雖然宣告利率並非保證利率，但只要保險公司營運狀況良好，通常都能維持一定水準，讓你的儲蓄不致於被通貨膨脹吃掉。

儲蓄險缺點與注意事項

然而，儲蓄險並非完美無缺，購買前也必須了解其潛在的缺點：

流動性較差： 儲蓄險多為6年期的儲蓄險，若提前解約，可能無法拿回全部本金，甚至會損失部分已繳保費。
實際報酬率可能不如預期： 儲蓄險的報酬率並非固定不變，可能受到市場利率波動影響。此外，還需扣除保險成本及費用，實際報酬率可能不如預期。
可能受到通貨膨脹影響： 長期儲蓄險的繳費期間可能長達數十年，若遇到高通膨時期，保單到期時領回的金額，購買力可能已大幅縮水。

因此，購買儲蓄險前，應仔細評估自身需求與風險承受度，並留意以下事項：

了解儲蓄險的種類與特性： 市面上儲蓄險種類繁多，包括終身壽險、非利率變動型儲蓄險等，應根據自身需求與風險承受度，選擇適合的產品。
仔細閱讀保單條款： 了解保單的繳費年期、保障內容、解約條件、費用等細節，避免日後產生爭議。
評估儲蓄險的報酬率： 不要只看宣告利率，應計算實際的內部報酬率（IRR），以了解保單的真實報酬狀況。
選擇信譽良好的保險公司： 確保保險公司財務穩健，能按時給付保險金。

儲蓄險的缺點：不得不提的風險與隱憂

儲蓄險雖有其吸引人的優點，但購買前也必須了解其潛在的缺點，避免掉入理財陷阱：

提前解約損失慘重

儲蓄險的繳費期通常長達 6 年以上，甚至 20 年。若中途因資金需求急需解約，很可能拿不回所繳保費，甚至損失慘重。因為儲蓄險前期多半用於支付保險成本及費用，解約金往往低於所繳保費。這對於把儲蓄險當作短期儲蓄工具的人來說，無疑是一大風險。

資金運用彈性受限

儲蓄險的繳費期間長，資金被鎖定在保單內，無法靈活運用。若臨時有其他投資機會或資金需求，可能錯失良機或面臨資金周轉困難。對於資金運用彈性有較高要求的人來說，儲蓄險可能不是最佳選擇。

實際報酬率未必比定存高

儲蓄險宣告利率常被拿來與定存比較，但實際報酬率並非如此單純。宣告利率可能隨市場波動而調整，且需扣除保險成本及費用，實際的內部報酬率 (IRR) 可能低於預期，甚至不如定存。因此，購買儲蓄險前，務必仔細評估 IRR，而非僅看宣告利率。

減額繳清的隱憂

當繳不出保費時，可選擇「減額繳清」，但這會降低保額，影響壽險保障效益。此外，減額繳清後，保單價值的累積速度也會減緩，影響最終領回的金額。因此，減額繳清應視為最後不得已的手段。

長期保單受通膨侵蝕

儲蓄險的繳費期通常很長，若遇到高通膨時期，保單到期時領回的金額，購買力可能已大幅縮水，無法達到原先預期的財務目標。這對於將儲蓄險作為養老規劃的人來說，是一大隱憂。

隱藏費用不可忽視

儲蓄險除了年繳保費外，還可能包含其他費用，如附加費用、行政費用等。這些費用會侵蝕保單價值，影響最終報酬率，購買前務必仔細檢視保單條款。

儲蓄險並非萬靈丹

儲蓄險雖有其吸引人的優點，如強迫儲蓄、提供壽險保障、部分保單提供還本金等，但也存在不少缺點，如流動性差、實際報酬率可能不如預期、長期保單受通膨侵蝕等。

購買儲蓄險前，務必充分了解其風險與隱憂，並與其他理財工具比較，才能做出最明智的決策。切勿盲目相信業務員的說詞，應仔細閱讀保單條款，並評估自身需求與風險承受度，才能確保儲蓄險來真正為自己的財務目標帶來助益。

儲蓄險常見問題：解答你的疑惑，做出明智選擇

面對琳瑯滿目的儲蓄險商品，許多人心中充滿疑問，以下針對常見問題一一解答，助你釐清困惑：

1. 什麼是儲蓄險？

儲蓄險結合了壽險保障與儲蓄功能，繳費期滿後可領回一筆資金，有點類似「強迫儲蓄」的概念。然而，儲蓄險並非穩賺不賠，提前解約可能損失本金。

2. 儲蓄險有哪些缺點？

流動性差： 儲蓄險多為6年期、10年期，甚至20年期的保單，提前解約會損失本金。
報酬率未必高： 前面儲蓄險幾年的報酬率可能比銀行定存還低，且宣告利率不等於實際報酬率，須扣除費用及通膨率。
資金運用受限： 儲蓄險的資金無法靈活運用，若急需用錢，可能被迫解約而損失本金。

3. 儲蓄險會賠錢嗎？

儲蓄險並非穩賺不賠。若在繳費期間內提前解約，很可能拿不回所繳保費，甚至損失慘重。只有繳費期滿，甚至持有更長時間，才能領回本金與增值部分。因此，購買前務必審慎評估財務狀況，確保能長期繳費。

4. 儲蓄險真的不好嗎？

儲蓄險並非絕對的好或不好，端看個人需求與目標。若你追求穩定報酬、缺乏儲蓄紀律、需要壽險保障，儲蓄險或許是個不錯的選擇。但若追求高報酬、重視資金靈活運用，則可能不太適合。

5. 買儲蓄險後悔怎麼辦？

若購買儲蓄險後後悔，可考慮以下幾種做法：

減額繳清： 降低保額，減少保費負擔，但保障也會跟著降低。
保單貸款： 以保單價值作為擔保，向保險公司借款，但需支付利息。
轉換保單： 將儲蓄險轉換為其他險種，但可能產生額外費用。
直接解約： 這是最不得已的做法，會損失部分本金，但能拿回部分資金。

6. 儲蓄險每年領回的金額如何計算？

還本型儲蓄險會在固定期間內返還生存保險金，金額依保單條款而定，通常與保額、繳費年期、宣告利率等因素有關。

7. 儲蓄險什麼時候可以領？

儲蓄險的領取時間依保單類型而異：

還本型： 在固定期間內分期領回生存保險金，期滿領回滿期金。
利率變動型： 繳費期滿後，可選擇一次領回或分期領取。

8. 儲蓄險跟定存哪個好？

儲蓄險與定存各有優劣，選擇前應考量以下因素：

報酬率： 儲蓄險宣告利率通常比定存高，但實際報酬率需考量費用與時間價值。
風險： 定存風險極低，儲蓄險則有提前解約損失的風險。
流動性： 定存可隨時提領，儲蓄險流動性較差。
保障： 儲蓄險提供壽險保障，定存則無。

9. 養老險是什麼？

養老險是一種儲蓄險，旨在為退休生活做準備。繳費期滿後，保險人可一次領回或分期領取養老金。

10. 購買儲蓄險的注意事項

釐清需求： 了解自己的財務目標與風險承受度，選擇適合的儲蓄險產品。
長期持有： 儲蓄險的價值通常在長期持有後才能顯現，提前解約可能得不償失。
留意保單條款： 詳細閱讀保單條款，了解各項費用、保障內容、解約規定等。
諮詢專業意見： 若有疑問，可向保險業務員或理財顧問諮詢。

購買儲蓄險前的注意事項：謹慎評估，保障權益

儲蓄險雖具備儲蓄與保障功能，但並非每個人都適合。購買前，務必謹慎評估以下事項，才能確保權益不受損：

1. 了解自身需求與風險承受度

購買任何理財商品前，都應先釐清自己的財務目標與風險承受度。儲蓄險適合追求穩定報酬、缺乏儲蓄紀律、需要壽險保障的族群。若你追求高報酬、重視資金靈活運用，或者無法承擔提前解約的損失，儲蓄險可能並非最佳選擇。儲蓄險是結合壽險保障與儲蓄功能的保險商品，有點像是「強迫儲蓄」的概念，繳費期滿後可領回一筆資金。然而，儲蓄險的缺點包括流動性差、報酬率未必高、資金運用受限等，購買前務必仔細評估。

2. 仔細閱讀保單條款

儲蓄險保單條款繁瑣複雜，購買前務必逐條詳閱，特別留意繳費年期、解約條件、保障內容、費用項目等細節。若有不清楚的地方，可向保險業務員或理財顧問諮詢，避免日後產生不必要的爭議。

3. 評估保單報酬率

儲蓄險的宣告利率並非保證利率，實際報酬率應以內部報酬率（IRR）為準。IRR考量了時間價值與各項費用，能更客觀反映保單的投資效益。可利用線上IRR計算機或諮詢專業人士，評估保單是否符合預期報酬。

4. 選擇信譽良好的保險公司

保險公司的財務狀況與理賠服務，直接影響保戶權益。購買前應選擇財務穩健、信譽良好的保險公司，並留意其過往的理賠紀錄與客戶評價，確保未來能獲得完善的保障與服務。

5. 比較不同商品

市面上的儲蓄險商品琳瑯滿目，各家保險公司的保單內容與費用結構不盡相同。購買前應多方比較，選擇最符合自身需求與預算的商品，避免被業務話術誤導。

6. 勿輕信業務員口頭承諾

業務員為了促成交易，可能誇大保單效益或隱瞞不利資訊。購買前應以書面資料為準，並保留相關文件，避免日後產生糾紛。

7. 定期檢視保單

隨著時間推移，個人財務狀況與需求可能改變。應定期檢視保單，評估是否仍符合需求，若有必要，可考慮調整保單內容或轉換其他險種。

總結

儲蓄險並非萬靈丹，但若能充分了解其特性，並根據自身需求與風險承受度做出選擇，仍能發揮其價值。購買前務必謹慎評估，仔細閱讀保單條款，比較不同商品，並諮詢專業意見，確保所選的儲蓄險能真正為您的財務目標帶來助益。