在職場打拼，除了努力工作，更要為自己和家人打造堅實的保障。團險作為企業提供的福利，不僅能減輕員工負擔，更能提升企業形象。本文將帶您全面了解團險，從入門觀念到進階實務，助您掌握團險的每個環節，為自己和企業創造雙贏局面。
團險基礎篇：入門觀念與常見疑問
在職場打拼的你，是否聽過「團險是什麼」這個詞？又或者，你已經是享有公司團保福利的一員，卻對這項保障一知半解？別擔心，讓我們一起來揭開團險的神秘面紗，深入了解它與個人保險、健保、勞保之間的差異，以及雇主在其中扮演的角色。
什麼是團體保險？團體保險vs個人保險
團體保險，簡稱團險，顧名思義，就是以「團體」為單位投保的保險。這個團體可以是公司、工會、學校、協會等，只要符合保險公司的規定，就能以較優惠的保費，為團體成員提供保障。
與個人保險相比，團險的投保門檻較低，健康狀況不佳的人也能輕鬆加入。此外，由於團體投保人數眾多，風險分散，因此保費通常比個人保險便宜。
團險一定要保嗎？
團險並非強制性保險，但許多公司將其視為員工福利的一環。那麼，團險是否一定要保呢？這取決於個人的需求和風險承受能力。
團險的優點：
- 保費便宜： 團體投保享有規模經濟效益，保費比個人保險更實惠，減輕小資族和社會新鮮人的負擔。
- 投保門檻低： 健康狀況不佳者也能輕鬆加入，無需體檢。
- 保障範圍廣： 除了基本的團體壽險、意外醫療，還可能包含醫療險、癌症險等，提供保戶更全面的保障。
團險的缺點：
- 保障額度有限： 為了控制老闆的保費支出，團險的保障額度可能無法滿足所有人的需求。
- 保障內容固定： 無法根據個人需求自由選擇保障項目。
- 離職後保障終止： 一旦離職，團險保障也隨之失效。
因此，如果你年輕健康，風險承受能力高，且已有完善的個人保險規劃，那麼團險對你來說可能不是必需品。但若你預算有限，或是健康狀況不佳，難以購買個人保險，那麼團險就是一個不錯的選擇。
團險、健保、勞保，傻傻分不清楚？
許多人常將團險、健保、勞保混為一談，但其實三者截然不同。
- 健保： 全民健康保險，是國家強制納保的社會保險，旨在提供基本的醫療保障，包含住院與門診治療。
- 勞保： 勞工保險，是專為勞工設計的社會保險，保障範圍包括生育、傷病、失能、老年、死亡等。
- 團險： 商業保險的一種，由雇主或團體自行向保險公司投保，提供額外的保障，企業團體保險規則內容可依勞資雙方需求調整，常見的為團體健康保險。
簡單來說，健保和勞保是「基本保障」，而團險則是「加值保障」。三者相輔相成，才能建構更完整的防護網。
雇主的角色：法律規定與責任
根據勞動基準法第59條，雇主有責任為員工投保勞保，並負擔部分保費。至於團險，雖然並非強制性，但許多雇主將其視為留住人才、提升企業形象的重要工具。
有些雇主甚至會提供優於法定標準的團險福利，例如提高保障額度、擴大保障範圍，或是增加員工眷屬的保障。這些額外的福利，不僅能讓員工感受到公司的關懷，也能提升員工對公司的向心力。
總而言之，團險是企業為保險員工提供的一項福利，能以較低的成本獲得一定的保障。要保人通常是企業或團體，而雇主需負擔部分或全部的保費，這也是雇主負擔的一種險種。然而，團險並非萬能，仍有其限制。在決定是否加入團險前，務必仔細評估自身需求，並與個人保險相互搭配，才能打造最適合自己的保障計畫。
團險保障篇：保障內容與理賠範圍
在了解團險的基本概念後，我們接著深入探討團險的保障內容和理賠範圍。畢竟，投保團險的目的，就是為了在意外或疾病來臨時，能獲得實質的經濟支持。
企業團體保險規劃保障項目知多少？
透過與保險公司簽訂保險契約，團險的保障內容五花八門，常見的險種包括：
- 壽險： 萬一不幸身故或全殘，保險公司會給付一筆保險金給受益人，減輕家庭經濟負擔。
- 意外險： 因意外事故導致身故、殘廢或傷害，保險公司會依據保單條款給付保險金。
- 醫療險： 分為住院醫療險、手術醫療險、門診醫療險等，用於支付住院、手術、門診等醫療費用。
- 癌症險： 針對癌症提供特定保障，包括初次罹癌保險金、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金等。
- 重大疾病險/特定傷病險： 針對特定重大疾病或傷病提供保障，例如心肌梗塞、腦中風、癱瘓等。
除了上述常見的保障項目，有些團險還會提供額外的保障，例如：
- 失能險： 因疾病或意外導致無法工作，保險公司會定期給付保險金，維持基本生活，尤其對剛踏入職場的社會新鮮人來說，更顯重要。
- 長期照顧險： 因老化、疾病或意外等原因，需要長期照顧時，保險公司會給付保險金，減輕照顧費用負擔。
企業可以根據員工的年齡、職業、需求等因素，選擇適合的團體保險組合，提供全方位的保障。
理賠範圍與申請流程：保障看得到，也要拿得到！
投保團險後，如果發生保險事故，如何申請理賠呢？一般來說，理賠申請流程如下：
- 通知保險公司： 在事故發生後，盡快通知保險公司，告知事故發生的時間、地點、原因等。
- 準備理賠文件： 根據保險事故的種類，準備相關理賠文件，例如診斷證明書、醫療收據、手術證明書等。
- 填寫理賠申請書： 向保險公司索取理賠申請書，填寫完整並簽名。
- 提交理賠申請： 將理賠申請書及相關文件送交保險公司。
- 保險公司審核： 保險公司會審核理賠申請書及文件，確認是否符合理賠條件。
- 理賠金給付： 如果符合理賠條件，保險公司會在一定期限內將理賠金給付給被保險人或受益人。
提醒您，各家保險公司的理賠流程可能略有不同，詳細內容請參閱保單條款或洽詢保險公司。
實支實付：醫療保障的最佳拍檔
在眾多團險保障中，實支實付醫療險可說是不可或缺的保障。為什麼呢？因為健保雖然提供了基本的醫療保障，但仍有許多自費項目，例如新型藥物、特殊材料、病房差額等。
實支實付醫療險可以憑醫療收據，在限額內給付實際支出的醫療費用，有效減輕醫療費用的負擔。尤其在醫療技術日新月異的現代，許多先進的治療方式往往需要自費，這時實支實付醫療險就能發揮關鍵作用。
總而言之，團險是企業為員工提供的福利，能以較低的成本獲得多重保障。然而，團險並非萬能，仍有其限制。在投保前，務必仔細了解保障內容和理賠範圍，並與個人保險相互搭配，才能打造最完善的保障計畫，讓自己和家人無後顧之憂。
團險實務篇：投保、查詢與理賠實務
了解團險的保障內容後，接下來，我們將深入探討團險的實務操作，包含公司團險的規劃、投保理賠流程、常見爭議，以及勞基法對雇主的規範。
公司團險的種類與選擇：為員工打造最佳防護網
市面上的團險商品琳瑯滿目，企業在為員工規劃團險時，應考量以下因素：
- 員工需求： 不同年齡層、職務的員工，對保險的需求有所不同。例如，年輕員工可能較重視意外險和醫療險，而年長員工則可能更需要癌症險或重大疾病險。
- 公司預算： 團險保費通常由公司和員工共同分擔，企業需在預算範圍內，選擇性價比最高的方案。
- 保險公司信譽： 選擇信譽良好、理賠服務佳的保險公司，確保員工權益得到保障。
- 團險方案彈性： 有些保險公司提供客製化團險方案，企業可根據自身需求，調整保障內容和保額。
此外，企業還可以考慮增加員工的自主選擇權，例如提供多種團險方案供員工選擇，或讓員工自行決定是否加保眷屬。
團險投保與理賠流程：保障不漏接
投保流程：
- 選擇保險公司及方案： 確定員工需求和公司預算後，選擇合適的保險公司和團險方案。
- 填寫投保資料： 員工填寫投保申請書，提供個人資料和健康狀況等資訊。
- 繳納保費： 公司和員工按照約定比例繳納保費。
- 保險生效： 保險公司審核通過後，團險正式生效。
理賠流程：
- 發生保險事故： 員工發生符合理賠條件的保險事故，例如住院、手術、意外傷害等。
- 通知保險公司： 盡快通知保險公司，告知事故發生的時間、地點、原因等。
- 準備理賠文件： 根據保險事故的種類，準備相關理賠文件，例如診斷證明書、醫療收據、手術證明書等。
- 填寫理賠申請書： 向保險公司索取理賠申請書，填寫完整並簽名。
- 提交理賠申請： 將理賠申請書及相關文件送交保險公司。
- 保險公司審核： 保險公司會審核理賠申請書及文件，確認是否符合理賠條件。
- 理賠金給付： 如果符合理賠條件，保險公司會在一定期限內將理賠金給付給被保險人。
特別提醒：
- 團險理賠是否需要正本收據，視保險公司規定而定，有些公司接受副本理賠。
- 部分團險理賠金會直接給付給醫療院所，被保險人只需支付自負額即可。
團險理賠爭議：保障權益不打折
常見的團險理賠爭議包括：
- 理賠定義模糊： 保單條款對理賠定義不明確，導致理賠糾紛。
- 等待期爭議： 保險公司以等待期未過為由拒絕理賠。
- 既往症爭議： 保險公司以既往症為由拒絕理賠。
- 告知義務爭議： 被保險人未誠實告知健康狀況，導致理賠糾紛。
為保障自身權益，建議員工在投保前仔細閱讀保單條款，了解保障內容、除外責任、理賠條件等。若發生理賠爭議，可向保險公司申訴，或尋求金融消費評議中心的協助。
法律規定與雇主責任：勞資雙贏的關鍵
根據勞動基準法第59條，雇主有責任為員工投保勞工保險，並負擔部分保費。此外，雇主也應提供安全衛生的工作環境，避免員工發生職業災害。
若員工因執行職務而發生意外或疾病，雇主還需負擔雇主責任險的理賠責任。因此，為員工投保充足的團險，不僅能保障員工權益，也能降低雇主的風險。
總而言之，團險是企業與員工的雙贏策略。企業透過團險，能提高員工向心力、降低經營風險；員工則能以較低的成本，獲得更全面的保障。
團險進階篇：特殊情況與比較分析
深入了解團險後，我們將聚焦在一些特殊情境，例如微型企業如何投保團險，以及團險與勞保的差異。此外，我們也會探討如何查詢團險資訊，並為您推薦熱門團險商品，協助您做出最佳選擇。
微型企業團險：小公司也能有大保障
許多人認為團險是大企業的專利，但其實五人以下的微型企業也能為員工投保團險。雖然人數少，但只要符合保險公司的規定，例如員工年齡、職業等條件，就能以團體名義投保，享有比個人投保更優惠的保費。
不過，微型企業在選擇團險時，可能會面臨保障內容較少、保費較高等限制。建議可多方比較不同保險公司的方案，選擇符合公司預算和員工需求的產品。此外，也可考慮透過保險經紀人或保險顧問，協助規劃更完善的團險方案。
團險 vs. 勞保：保障疊加，更安心
團險和勞保都是保障勞工權益的重要工具，但兩者在保障範圍和給付方式上有所不同。
- 勞保： 強制性社會保險，保障範圍廣泛，包括生育、傷病、失能、老年、死亡等。給付方式以現金為主，例如生育給付、傷病給付、失能給付等。
- 團險： 商業保險，保障內容可依需求調整，常見的有壽險、意外險、醫療險等。給付方式多樣化，除了現金給付，還可能包含醫療費用給付、住院日額給付等。
勞保提供基本的保障，但給付金額可能有限。團險則能補足勞保的不足，提供更全面的保障，例如實支實付醫療險能cover新型治療的自費項目，癌症險則能減輕罹癌後的經濟負擔。因此，團險和勞保並非二選一的關係，而是相輔相成的互補關係。
查詢團險資訊：保障細節一手掌握
想要查詢個人的團險資訊，可以透過以下管道：
- 洽詢公司人事部門： 人事部門通常會保存員工的團險資料，包括投保險種、保障內容、保額等。
- 聯繫保險公司： 直接向保險公司查詢，提供個人資料和團險保單號碼，即可獲得相關資訊。
- 查詢健保卡： 部分團險會與健保卡結合，可透過健保卡查詢投保險種和保障內容。
了解自己的團險資訊，才能確保權益不受損，也能在需要時及時申請理賠。
團險比較與推薦：精挑細選，找到最適合的保障
市面上的團險商品五花八門，選擇時可以參考以下幾點：
- 保障內容： 是否符合員工需求，例如是否包含實支實付醫療險、癌症險等。
- 保費： 是否符合公司預算，以及員工負擔能力。
- 理賠服務： 保險公司的理賠服務是否便捷、有效率。
- 保險公司信譽： 選擇信譽良好、財務穩健的保險公司。
此外，也可以參考網路上的團險比較平台或保險專家的建議，挑選最適合的團險商品。
熱門團險商品推薦：
- 遠雄人壽-員工團體保險專案： 提供多種組合方案，可自由搭配壽險、意外險、醫療險、癌症險等。
- 中國人壽-團體保險專案： 保障內容多元，包括壽險、意外險、住院醫療險、手術醫療險、癌症險等。
- 南山人壽-團體保險專案： 提供客製化服務，可依企業需求量身打造專屬團險方案。
貼心提醒：
- 團險並非一成不變，企業可根據員工需求和市場變化，定期檢視和調整團險方案。
- 員工離職後，部分團險可轉換為個人保險，繼續享有保障。
- 團險僅是基礎保障，建議搭配個人保險，才能獲得更全面的保障。
希望這份團險進階篇能幫助您更深入了解團險，並為自己和員工選擇最合適的保障。
團險加值篇：企業與員工的雙贏策略
團險不僅是企業為員工提供的福利，更是企業與員工實現雙贏的策略。透過完善的企業團體保險規劃，企業能提升形象、降低風險、節省稅務，而員工也能獲得更全面的保障，實現個人與家庭的安心。
企業角度：團險，企業永續經營的基石
1. 提升企業形象，吸引頂尖人才：
在競爭激烈的就業市場中，優渥的員工福利是吸引人才的重要誘因。完善的團險福利不僅展現企業對員工的關懷，更能提升企業形象，吸引更多優秀人才加入。
2. 降低企業經營風險，保障營運穩定：
員工是企業最重要的資產，若員工因意外或疾病導致傷亡或失能，將對企業營運造成重大影響。團險能為企業轉嫁這類風險，確保企業在面對突發狀況時，仍能維持正常運作。
3. 節省稅務支出，提升經營效益：
根據稅法規定，企業為員工支付的團險保費，在一定限額內可列為營業費用，有效降低企業所得稅負擔。這不僅能減輕企業的財務壓力，更能將資源投入到其他更有價值的項目，提升整體經營效益。
員工角度：團險，個人保障的堅實後盾
1. 補足個人保障缺口，實現全面防護：
許多人已有個人保險，但保障範圍可能不夠全面。團險能作為個人保險的有力補充，填補保障缺口，提供更完善的防護網，讓自己和家人無後顧之憂。
2. 團險與個人保險搭配，發揮最大效益：
團險和個人保險並非互相排斥，而是相輔相成的關係。例如，團險的醫療險額度可能有限，可透過個人實支實付醫療險補足。此外，團險通常不包含失能險或長期照顧險，可透過個人保險加強這方面的保障。
3. 離職後保障不中斷，轉換個人保險延續保障：
員工離職後，團險保障通常會終止。但許多保險公司提供團險轉換個人保險的服務，讓員工在離職後仍能延續保障，無縫接軌個人保障規劃。
團險規劃，勞資雙方共創雙贏
團險的規劃並非一蹴可幾，需要勞資雙方共同參與，才能達到最佳效果。
企業方面：
- 了解員工需求： 透過問卷調查、員工訪談等方式，了解員工對保險的需求和期望。
- 定期檢視方案： 隨著員工年齡、家庭狀況、醫療技術的變化，定期檢視團險方案，確保其符合員工需求。
- 加強溝通宣導： 透過說明會、內部刊物等方式，讓員工了解團險的保障內容和理賠流程，提升員工對團險的認知和參與度。
員工方面：
- 主動了解團險內容： 詳閱保單條款，了解保障範圍、理賠條件、除外責任等。
- 善用團險資源： 發生保險事故時，及時向公司人事部門或保險公司諮詢，確保權益不受損。
- 規劃個人保障： 團險並非萬能，應視個人需求，搭配個人保險，才能建構更完善的保障網。
團險是企業與員工的雙贏策略，透過完善的規劃和溝通，不僅能提升企業競爭力，也能讓員工獲得更全面的保障，實現個人與企業的共同成長。
總結
團險是企業與員工的雙贏策略，透過完善的規劃和溝通，不僅能提升企業競爭力，也能讓員工獲得更全面的保障，實現個人與企業的共同成長。不論您是企業主、HR，還是職場工作者，都應深入了解團險，善用這項福利，為自己和企業創造更美好的未來。
