保單借款好嗎？優缺點、利率、申請流程一次看懂

缺錢急用怎麼辦？除了向親友借款、申辦信用貸款，其實還有一個隱藏版的資金管道——保單借款。只要你的保單具備保單價值準備金，就能向保險公司申請貸款，快速取得資金。然而，保單借款並非萬靈丹，它有利有弊，甚至可能影響你的保單權益。本文將深入剖析保單借款的各個面向，讓你了解這項工具的優缺點、利率計算、申請流程及注意事項，在急需資金時做出明智的選擇。

保單借款是什麼？

保單借款並非所有保單都適用，僅限於具有「保單價值準備金」（亦稱為保單帳戶價值）的保單，例如終身壽險、儲蓄險、年金險等。保單價值準備金是保戶繳納的保費扣除保險公司營運成本及費用後，累積在保險公司帳戶中的金額，可視為保戶對保單的所有權。

保單借款的優勢

手續簡便、撥款快速： 相較於銀行貸款，保單借款流程簡便，只需準備身分證、保單等基本文件，最快可在數小時內取得資金，是快速取得資金的管道之一。

利率相對較低： 保單借款利率通常較信用貸款低，且多為固定利率，不受市場波動影響，對於有資金需求者而言，可減輕還款負擔。

不影響信用評分： 保單借款屬於保單質押貸款，不影響個人信用評分，也不會在聯徵中心留下紀錄，對於信用條件不佳者，仍可取得資金。

保單借款的隱憂

須支付利息： 雖然利率較低，但保單借款仍須支付利息，長期下來可能累積可觀的金額，造成額外的財務負擔。

影響保單保障： 若借款本息超過保單價值準備金，保單效力將中止，失去原有的保障，若不幸發生事故，保險公司將不予理賠。

未還款可能導致保單失效： 若借款本息長期未還，保險公司有權終止保單契約，保戶將損失所有權益，無法領取保險金。

保單借款利率計算

保單借款利率依保單類型、保險公司規定而異，通常為年利率，計算方式為「借款本金 x 年利率 x 借款天數 / 365」。部分保險公司提供線上試算工具，方便保戶計算借款成本。

保單借款申請流程

確認保單是否符合資格： 檢視保單條款，確認是否具有保單價值準備金，以及是否為壽險保單，有些保單可能不具備借款功能。

準備申請文件： 通常為身分證、保單正本，部分保險公司會要求填寫保單借款約定書。

選擇申請管道： 可透過保險公司官網、APP、電話客服或親臨櫃檯辦理，現在也可透過ATM線上借款，相當方便。

填寫申請書： 填寫借款金額、還款方式等資訊，並確認可貸金額及保單借款利率。

等待審核： 保險公司審核通過後，最快數小時即可撥款至指定帳戶，各家保險公司工作天不盡相同。

保單借款利息怎麼算？

保單借款雖然方便，但利息計算方式卻常讓保戶霧裡看花。了解利息如何計算，才能避免利息悄悄侵蝕保單價值，甚至導致保單失效。本文將解析保單借款利率的組成、計算公式，並比較國泰、新光、南山、富邦等知名保險公司的利率差異，助您掌握借款成本，做出最佳決策。

保單借款利率的組成

保單借款利率並非單一數字，而是由多個因素組成：

預定利率/宣告利率： 這是保單設計時的預期報酬率，通常為固定利率。

加碼利率： 保險公司為反映資金成本、營運費用等因素，會在預定利率/宣告利率上加計一定比例的加碼利率。

其他調整： 保險公司可能因市場利率波動、公司政策等因素調整利率。

保單借款利息計算公式

保單借款利息通常以日計息，計算公式如下：

利息 = 借款本金 x 年利率 x 借款天數 / 365

舉例來說，若借款本金為10萬元，年利率為5%，借款天數為30天，則利息為：

100,000 x 5% x 30 / 365 = 410.96元

各保險公司利率比較

*備註：以上利率僅供參考，實際利率請以各保險公司公告為準。

線上試算工具

為方便保戶計算借款成本，多數保險公司提供線上試算工具，只需輸入借款金額、借款天數等資訊，即可快速計算出應付利息。

保單借款可以借多少？

保單借款雖然看似方便，但可借款的額度並非無上限。究竟保單能借多少錢？這取決於保單價值準備金的多寡。本文將深入探討保單借款額度的計算方式、影響因素，並提供實用的試算方法，助您在資金需求時精準掌握可動用的額度。

保單價值準備金

保單價值準備金是保戶繳納保費扣除保險公司營運成本、費用後，累積在保險公司帳戶的金額。可視為保戶對保單的所有權，也是保單借款額度的基礎。

借款額度計算方式

一般來說，保單借款額度為保單價值準備金的一定比例，通常為90%，但實際比例依保單條款、保險公司規定而異。

舉例來說，若保單價值準備金為100萬元，借款比例為90%，則可借款金額為90萬元。

影響借款額度的因素

除了保單價值準備金外，以下因素也會影響保單借款額度：

保單類型： 不同保單的保單價值準備金累積速度不同，例如儲蓄險的保價金累積較快，借款額度相對較高。

繳費年期： 繳費年期越長，保單價值準備金累積越多，借款額度也越高。

保單年度： 保單繳費時間越長，保單價值準備金越高，借款額度也越高。

已借款金額： 若保單已借款，可借款額度將會減少。

保險公司規定： 部分保險公司可能對特定保單設有借款額度上限。

如何查詢保單借款額度？

保單條款： 保單條款中通常會載明保單借款相關規定，包括借款比例、計算方式等。

保險公司官網/APP： 多數保險公司提供線上查詢保單借款額度服務。

客服專線： 撥打保險公司客服專線，由專人提供查詢服務。

保單借款多久要還？

保單借款最大的優勢之一，就是還款期限的彈性。相較於銀行貸款有固定還款期限，保單借款沒有強制還款期限，借款人可依自身財務狀況隨時還款，甚至部分保險公司提供「只還利息」的方案，讓還款壓力更小。然而，這種彈性也可能帶來風險，若未妥善規劃還款，可能導致利息滾入本金，甚至保單失效。

還款期限

無固定期限： 保單借款並無強制還款期限，借款人可隨時清償全部或部分本金。

彈性還款： 借款人可依自身財務狀況，選擇一次還清本息，或分期償還本金。

只還利息： 部分保險公司提供只還利息的方案，借款人只需每年繳納利息，本金可隨時償還，減輕還款壓力。

逾期未還的風險

雖然保單借款還款彈性高，但逾期未還款可能帶來以下風險：

利息滾入本金： 若未按時繳納利息，利息將滾入本金，以複利方式計算，增加借款成本。

保單效力中止： 若借款本息超過保單價值準備金，保險公司將通知借款人於期限內還款，若未還款，保單效力將中止，失去保障。

影響信用記錄： 雖然保單借款不影響信用評分，但若長期未還款，可能影響日後向該保險公司申請其他金融商品的信用評估。

保單借款會影響信用嗎？

保單借款因其便利性與低利率，成為許多人在資金周轉時的選擇。然而，對於保單借款是否影響信用紀錄，仍存在不少疑問。本文將為您揭開真相，探討保單借款對信用評分與聯徵紀錄的影響，讓您安心借款，無後顧之憂。

保單借款不影響信用評分

保單借款與信用貸款不同，並不會影響個人信用評分。信用評分主要依據個人信用報告中的還款紀錄、負債狀況、信用歷史長度等因素計算，而保單借款並非信用貸款，不會納入信用報告，因此不會影響信用評分。

保單借款不影響聯徵紀錄

聯徵中心是台灣的信用資訊中心，負責蒐集、處理及提供個人信用資料。保單借款屬於保單質押貸款，並非信用貸款，因此不會將保單借款資料送交聯徵中心，自然不會影響聯徵紀錄。

保單借款申請流程及注意事項

保單借款流程看似簡單，但若未注意細節，可能延誤資金取得。本文將詳細說明保單借款的申請流程、注意事項，並比較國泰、新光、南山、富邦等保險公司的審核時間，助您順利取得資金，解決燃眉之急。

保單借款申請流程

1. 確認保單資格：
   • 檢視保單條款，確認是否具有保價金的保單，且符合借款條件，並留意借款金額是否超過保價金。
   • 部分保單可能設有借款限制，如特定險種、繳費未滿一定年期等。
2. 準備申請文件：
   • 身分證明文件：身分證、護照或駕照，要保人與被保險人為不同人時，應分別提供。
   • 保單正本：部分保險公司接受影本，但建議攜帶正本以防萬一。
   • 借款申請書：可於保險公司官網下載或至櫃檯索取。
3. 選擇申請管道：
   • 線上申請： 多數保險公司提供線上申請服務，可透過官網、APP或網路銀行辦理，方便快速，部分保險公司甚至提供ATM保單借款功能。
   • 臨櫃辦理： 攜帶上述文件至保險公司櫃檯辦理，可當場諮詢專員，但可能需排隊等候。
   • 郵寄/傳真： 部分保險公司接受郵寄或傳真申請，但審核時間可能較長。
4. 填寫申請書：
   • 詳細填寫借款金額、還款方式、收款帳戶等資訊。
   • 簽名確認：確認資料無誤後簽名。
5. 等待審核：
   • 保險公司將審核借款資格及資料，審核時間依各公司規定而異。
   • 審核通過後，將撥款至指定帳戶。

注意事項

• 業務員是否知情： 保單借款為保戶個人資料，業務員不一定知情，但可向其諮詢相關問題。
• 醫療險能否借款： 部分醫療險可借款，但需視保單條款而定，建議事先確認。
• 借款利率： 借款前應詳閱保單條款，了解利率計算方式，並比較不同保險公司的利率，特別是外幣保單借款利率會受到匯率影響。
• 還款方式： 了解還款方式及期限，避免逾期未還導致利息增加或保單失效，部分保險公司提供「借隨還」的彈性還款方式。
• 提前還款： 多數保險公司不收取提前還款違約金，可隨時還款節省利息。
• 保單借款缺點： 除了須支付利息外，保單借款也可能影響保單保障，例如降低身故保險金或解約金。若借款本息超過保價金，保單將會停效，在停效期間內發生保險事故，保險公司不負理賠責任。
• 保單借款與保單貸款的差異： 保單借款是以保單價值準備金作為擔保，而保單貸款則是以保單本身的價值作為擔保，兩者在利率、額度、還款方式等方面可能有所不同。

各保險公司審核時間比較

*備註：以上資訊僅供參考，實際審核時間可能因個案而異。

了解保單借款申請流程及注意事項，並善用線上申請等便利管道，可加速資金取得，解決燃眉之急。

總結

保單借款是解決短期資金需求的便利工具，具有手續簡便、撥款快速、利率相對較低、不影響信用評分等優點。然而，借款人仍須留意利息成本、保單效力中止風險，並審慎評估自身還款能力。在申請保單借款前，務必詳閱保單條款，了解借款規定、利率計算方式及還款方式，並比較不同保險公司的方案，選擇最適合自己的借款管道，才能在享受便利的同時，保障自身權益。

參考來源

• 保單借款缺點有哪些？利息怎麼算？保單借款不可不知的3大注意事項 – AlphaLoan 實貸比價網
• 從保單借款好嗎？沒有能力短期還款的人，不建議！｜貸款教學 – PrimeFinance
• 保單借款好嗎？3 分鐘快速認識保單借款是什麼！ – 貸鼠先生 Roo